Банковские операции, предусмотренные подпунктом 2) пункта 2 настоящей статьи, могут осуществляться центральным депозитарием, организациями, не являющимися банками, осуществляющими брокерскую и (или) дилерскую деятельность на рынке ценных бумаг, с учетом особенностей, определенных законодательством Республики Казахстан о рынке ценных бумаг.
См.: Письмо Национального Банка Республики Казахстан от 14 января 2010 года № 27102/33
14. Правила настоящей статьи распространяются на деятельность исламских банков в части, не противоречащей требованиям к деятельности исламских банков, указанным в статье 52-1 настоящего Закона.
В статью 31 внесены изменения в соответствии с Законом РК от 11.07.97 г. № 154-1; Законом РК от 16.07.99 г. № 436-1 (см. стар. ред.); Законом от 16.05.03 г. № 416-II (см. стар. ред.); Законом РК от 19.02.07 г. № 230-III (см. стар. ред.); Законом РК от 23.10.08 г. № 72-IV (введены в действие по истечении двадцати одного дня со дня введения в действие Закона) (см. стар. ред.); Законом РК от 12.02.09 г. № 133-IV (см. стар. ред.); Законом РК от 10.02.11 г. № 406-IV (см. стар. ред.); Законом РК от 28.12.11 г. № 524-IV (см. стар. ред.); Законом РК от 16.05.14 г. № 203-V (см. стар. ред.)
Статья 31. Общие требования к операциям, проводимым банками
Случаи, в которых банк привлекает независимого оценщика - см. ответ Председателя АФН РК от 20 июля 2010 года
1. Банки вправе осуществлять банковскую деятельность только при наличии правил, определяющих общие условия проведения операций, и внутренних правил.
1-1. Исключен в соответствии с Законом РК от 29.03.16 г. № 479-V (см. стар. ред.)
2. Правила об общих условиях проведения операций должны быть утверждены советом директоров банка и содержать следующие сведения и процедуры:
1) предельные суммы и сроки принимаемых депозитов и предоставляемых кредитов;
2) предельные величины ставок вознаграждения по депозитам и кредитам;
3) условия выплаты вознаграждения по депозитам и кредитам;
4) требования к принимаемому банком обеспечению;
Подпункт 5 изложен в редакции Закона РК от 24.11.15 г. № 422-V (введено в действие с 1 января 2016 г.) (см. стар. ред.)
5) предельные величины ставок и тарифов на проведение банковских операций;
6) предельные сроки принятия решения о предоставлении банковских услуг;
7) порядок рассмотрения обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг;
8) права и обязанности банка и его клиента, их ответственность;
9) права и обязанности исламского банка и его клиента, условия проведения банковских операций исламского банка и связанные с ними риски;
10) положение о порядке работы с клиентами;
11) иные условия, требования и ограничения, которые совет директоров банка считает необходимым включить в общие условия проведения операций.
Правила об общих условиях проведения операций должны соответствовать порядку предоставления банковских услуг и рассмотрения банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг, определяемому нормативным правовым актом уполномоченного органа.
2-1. Правила об общих условиях проведения операций исламского банка утверждаются советом директоров исламского банка с учетом требования, предусмотренного пунктом 3 статьи 52-2 настоящего Закона.
3. Внутренние правила банка должны определять:
а) структуру, задачи, функции и полномочия подразделений банка;
б) структуру, задачи, функции и полномочия службы внутреннего аудита, кредитного комитета и других постоянно действующих органов;
в) права и обязанности руководителей структурных подразделений;
г) полномочия должностных лиц и работников банка при осуществлении ими сделок от его имени и за его счет.
4. Исключен в соответствии с Законом РК от 02.07.18 г. № 168-VI (введено в действие с 1 января 2019 г.) (см. стар. ред.)
Пункт 5 изложен в редакции Закона РК от 09.04.16 г. № 499-V (см. стар. ред.)
5. Банк несет ответственность за неправомерные действия (бездействие) лица, оказывающего банку услуги на основании договора (соглашения) по привлечению клиентов, по осуществлению проверки на соответствие требованиям банка, передаче документов клиентов банку (далее - лицо, оказывающее услуги банку) на условиях соответствующего договора (соглашения) банка с указанным лицом.
Договор (соглашение) между банком и лицом, оказывающим услуги банку, подлежит предъявлению клиенту для обозрения и в обязательном порядке должен содержать ответственность банка за неправомерные действия лица, оказывающего банку услуги, указанные в части первой настоящего пункта, перед клиентом.
Порядок деятельности лица, оказывающего услуги банку на основании заключенного договора (соглашения) между банком и лицом, оказывающим услуги банку, устанавливается правилами оказания услуг банку по привлечению клиентов, осуществлению проверки на соответствие требованиям банка, передаче документов клиентов банку, утверждаемыми уполномоченным органом.
Закон дополнен статьей 31-1 в соответствии с Законом РК от 16.05.14 г. № 203-V; изложена в редакции Закона РК от 29.03.16 г. № 479-V (см. стар. ред.)
Статья 31-1. Уведомление об утверждении финансовых продуктов банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций
Банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, уведомляют уполномоченный орган об утверждении финансовых продуктов органом банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, уполномоченным на утверждение финансовых продуктов, в течение десяти рабочих дней со дня их утверждения.
Перечень финансовых продуктов, об утверждении которых банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, уведомляют уполномоченный орган, порядок уведомления уполномоченного органа об утверждении финансовых продуктов банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, а также перечень документов, прилагаемых к уведомлению, определяются нормативными правовыми актами уполномоченного органа.
В статью 32 внесены изменения в соответствии с Законами РК от 11.07.97 г. № 154-I; от 23.12.05 г. № 107-III (см. стар. ред.); от 12.02.09 г. № 133-IV (см. стар. ред.)
Статья 32. Обязанность банка по раскрытию общих условий проведения операций
1. Общие условия проведения операций являются открытой информацией и не могут быть предметом коммерческой или банковской тайны.
Настоящая норма не распространяется на условия проведения конкретной операции, которая относится в соответствии с настоящим Законом к банковской тайне либо отнесена банком в соответствии с действующим законодательством к категории коммерческой тайны.
2. Банки обязаны по первому требованию клиента предоставлять Правила об общих условиях проведения операций.
3. Банки не вправе отказать клиенту в предоставлении информации о возможных рисках, связанных с проведением операции.
4. Исключен в соответствии с Законом РК от 19.02.07 г. № 230-III (см. стар. ред.)
5. Исламские банки обязаны разъяснять клиентам особенности банковских операций, указанных в статье 52-5 настоящего Закона, и связанные с ними риски.
Пункт 2 статьи 33 изложен в редакции Закона РК от 11.07.97 г. № 154-1
Статья 33. Договорный характер отношений между банком и клиентом
1. Отношения между банками, а также между банками и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено законодательством Республики Казахстан.
2. Клиенты банка вправе открывать банковские счета в других банках с уведомлением банка-кредитора, если иное не предусмотрено законодательством Республики Казахстан.
В статью 34 внесены изменения в соответствии с Законами РК от 11.07.97 г. № 154-I; от 16.07.99 г. № 436-I (см. стар. ред.); от 02.03.01 г. № 162-II (см. стар. ред.); от 16.05.03 г. № 416-II (см. стар. ред.); от 06.07.04 г. № 572-II; от 23.12.05 г. № 107-III (см. стар. ред.); 07.07.06 г. № 178-III (см. стар. ред.); от 12.02.09 г. № 133-IV (см. стар. ред.); 13.02.09 г. № 135-IV (см. стар. ред.); от 30.12.09 г. № 234-IV (см. стар. ред.); изложена в редакции Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV (см. стар. ред.); Законом РК от 28.12.11 г. № 524-IV (см. стар. ред.); Законом РК от 05.07.12 г. № 30-V (см. стар. ред.)
Статья 34. Банковская заемная операция
1. Информация о договорах банковского займа, осуществления лизинговой, факторинговой, форфейтинговой операций, учета векселей, выпуска гарантий, поручительств, аккредитивов, заключенных банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, подлежит в обязательном порядке предоставлению в кредитное бюро с государственным участием на условиях, определенных законодательством Республики Казахстан о кредитных бюро и формировании кредитных историй.
В пункт 2 внесены изменения в соответствии с Законом РК от 17.07.15 г. № 333-V (см. стар. ред.); Законом РК от 24.05.18 г. № 156-VI (см. стар. ред.); Законом РК от 02.07.18 г. № 168-VI (см. стар. ред.); изложен в редакции Закона РК от 03.07.19 г. № 262-VI (введено в действие с 1 января 2020 г.) (см. стар. ред.)
2. Порядок заключения договора банковского займа, в том числе требования к содержанию, оформлению, обязательным условиям договора банковского займа, формы графика погашения займа и памятки для заемщика - физического лица, утверждается нормативным правовым актом уполномоченного органа с учетом требований, установленных гражданским законодательством Республики Казахстан.
См.: Нормативное постановление Верховного Суда Республики Казахстан от 25 ноября 2016 года № 7 «О судебной практике рассмотрения гражданских дел по спорам, вытекающим из договоров банковского займа»
См. Методики расчета регулярных платежей по займам и микрокредитам, выдаваемым банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и микрофинансовыми организациями физическим лицам и предусматривающим наличие графика погашения, а также временные базы для расчета вознаграждения по таким займам (микрокредитам)
2-1. Исключен в соответствии с Законом РК от 03.07.19 г. № 262-VI (введено в действие с 1 января 2020 г.) (см. стар. ред.)
Пункт 3 изложен в редакции Закона РК от 24.11.15 г. № 422-V (введено в действие с 1 июля 2016 года и распространяется на правоотношения, возникшие со дня введения его в действие из ранее заключенных договоров) (см. стар. ред.); внесены изменения в соответствии с Законом РК от 03.07.20 г. № 359-VI (см. стар. ред.)
3. Банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, не вправе изменять условия договора банковского займа в одностороннем порядке, за исключением случаев их улучшения для заемщика.
Под улучшением условий договора банковского займа для заемщика для целей настоящего пункта понимаются:
изменение в сторону уменьшения или полная отмена комиссий и иных платежей за оказание услуг, связанных с обслуживанием банковского займа;
изменение в сторону уменьшения или полная отмена неустойки (штрафа, пени);
изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору банковского займа;
отсрочка и (или) рассрочка платежей по договору банковского займа;
Действие абзаца шестого части второй распространяется на правоотношения, возникшие из ранее заключенных договоров банковского займа по неисполненным денежным обязательствам
изменение в сторону уменьшения денежного обязательства по ипотечному займу, выданному в иностранной валюте, при замене иностранной валюты займа на национальную валюту Республики Казахстан.
В договоре банковского займа может быть предусмотрен дополнительный перечень улучшающих условий для заемщика.
Действие части четвертой распространяется на правоотношения, возникшие из ранее заключенных договоров банковского займа по неисполненным денежным обязательствам
В случае применения банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, улучшающих условий заемщик уведомляется об изменении условия договора банковского займа в порядке, предусмотренном договором банковского займа, за исключением случая, предусмотренного абзацем шестым части второй настоящего пункта.
Заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты получения уведомления отказаться в порядке, предусмотренном в договоре банковского займа, от примененных банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, улучшающих условий.
Действие части шестой распространяется на правоотношения, возникшие из ранее заключенных договоров банковского займа по неисполненным денежным обязательствам
В случае применения банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, улучшающего условия, предусмотренного абзацем шестым части второй настоящего пункта, в целях реализации Программы рефинансирования ипотечных жилищных займов (ипотечных займов), утвержденной Национальным Банком Республики Казахстан, публикуется объявление о таком условии. Объявление публикуется в периодических печатных изданиях, распространяемых на всей территории Республики Казахстан, на казахском и русском языках. Отсутствие письменного возражения от заемщика и (или) залогодателя в течение тридцати календарных дней со дня публикации объявления рассматривается как согласие заемщика и (или) залогодателя на применение улучшающего условия, предусмотренного абзацем шестым части второй настоящего пункта.
Статья дополнена пунктом 3-1 в соответствии с Законом РК от 24.11.15 г. № 422-V (введено в действие с 1 января 2016 г.)
3-1. Исключен в соответствии с Законом РК от 02.07.18 г. № 168-VI (см. стар. ред.)
4. Не допускается индексация обязательства и платежей по договору банковского займа, выданного в тенге, с привязкой к любому валютному эквиваленту. Данное ограничение не распространяется на договоры, заключаемые между банками.
5. Запрещается предоставление банковских займов лицам, зарегистрированным в оффшорных зонах, перечень которых устанавливается уполномоченным органом.
Действие пункта 6 распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров со дня введения в действие Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV
6. Банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, не вправе в одностороннем порядке приостанавливать выдачу новых займов в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа, за исключением случаев:
1) предусмотренных договором банковского займа, при которых у банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, возникает право не осуществлять предоставление новых займов;
2) нарушения заемщиком своих обязательств перед банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, по договору банковского займа;
3) ухудшения финансового состояния заемщика, выявленного по результатам мониторинга, проводимого банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, в соответствии с требованиями нормативного правового акта уполномоченного органа;
4) изменения требований законодательства Республики Казахстан, влияющих на надлежащее исполнение банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, договора банковского займа.
Статья дополнена пунктом 6-1 в соответствии с Законом РК от 27.12.19 г. № 291-VI
Действие пункта 6-1 распространяется на правоотношения, возникшие из ранее заключенных договоров банковского займа и о предоставлении микрокредита
6-1. По договору банковского займа заемщика - физического лица, не связанного с осуществлением предпринимательской деятельности, банку, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, запрещается начислять и требовать неустойку (штрафы, пени), а также комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа, по истечении девяноста последовательных календарных дней просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и (или) вознаграждения.
Требование настоящего пункта не распространяется на договор банковского займа в случае, если на дату его заключения сумма основного долга полностью обеспечивалась залогом имущества, подлежащего регистрации, и (или) залогом денег.
7. Заемщик - физическое лицо, получившее заем, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, на приобретение товаров, работ и услуг, вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора банковского займа вернуть заем с оплатой вознаграждения, начисленного банком с даты предоставления займа.
В случае, предусмотренном настоящим пунктом, неустойка или иные виды штрафных санкций за возврат займа не взимаются.
Статья дополнена пунктом 7-1 в соответствии с Законом РК от 24.11.15 г. № 422-V (введено в действие с 1 июля 2016 года и распространяется на правоотношения, возникшие со дня введения его в действие из ранее заключенных договоров); внесены изменения в соответствии с Законом РК от 27.12.19 г. № 291-VI (см. стар. ред.)
7-1. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом, в случае, если она недостаточна для исполнения обязательства заемщика по договору банковского займа, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по основному долгу;
2) задолженность по вознаграждению;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с пунктом 2 статьи 35 настоящего Закона;
4) сумма основного долга за текущий период платежей;
5) вознаграждение, начисленное за текущий период платежей;
Пункт дополнен подпунктом 5-1 в соответствии с Законом РК от 02.07.18 г. № 168-VI (введено в действие с 1 января 2019 г., распространяется на правоотношения, возникшие со дня введения их в действие из ранее заключенных договоров, включая договоры ипотечного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью)
5-1) комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа;
6) издержки кредитора по получению исполнения.
По истечении девяноста последовательных календарных дней просрочки сумма произведенного заемщиком платежа по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом, в случае, если она недостаточна для исполнения обязательства заемщика по договору банковского займа, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по основному долгу;
2) задолженность по вознаграждению;
3) сумма основного долга за текущий период платежей;
4) вознаграждение, начисленное за текущий период платежей;
5) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с пунктом 2 статьи 35 настоящего Закона;
Пункт дополнен подпунктом 5-1 в соответствии с Законом РК от 02.07.18 г. № 168-VI (введено в действие с 1 января 2019 г., распространяется на правоотношения, возникшие со дня введения их в действие из ранее заключенных договоров, включая договоры ипотечного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью
5-1) комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа;
6) издержки кредитора по получению исполнения.
8. Банковские заемные операции осуществляются в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике, утверждаемыми органом управления банка, ипотечной организации или дочерней организации национального управляющего холдинга в сфере агропромышленного комплекса.
См.также: Правила предоставления банковских услуг и рассмотрения банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг
9. Органом, осуществляющим внутреннюю кредитную политику, является кредитный комитет банка.
10. Правила о внутренней кредитной политике разрабатываются в целях снижения риска при осуществлении банковских заемных операций и определяют:
1) условия предоставления кредитов физическим и юридическим лицам;
2) условия предоставления кредитов должностным лицам и работникам банка;
3) организационную структуру, функции и полномочия кредитного комитета;
4) ответственность членов кредитного комитета;
5) лимиты кредитования;
6) процедуру утверждения кредитных договоров;
Пункт дополнен подпунктом 6-1 в соответствии с Законом РК от 24.05.18 г. № 156-VI
6-1) необходимость наличия кредитного скоринга для выдачи физическому лицу банковского займа;
7) предельные сроки рассмотрения заявлений о выдаче кредита, принятия решений о выдаче (отказе в выдаче) кредита, об изменении условий кредитования.
Статья дополнена пунктом 10-1 в соответствии с Законом РК от 24.05.18 г. № 156-VI
10-1. При рассмотрении вопроса о выдаче банковского займа банк учитывает кредитный скоринг физического лица, рассчитанный на основании собственной методики, или кредитный скоринг, предоставленный кредитным бюро.
Действие пункта 11 распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров со дня введения в действие Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV
11. В случае, если условиями о предоставлении займа предусмотрены требования о заключении договоров страхования и (или) на проведение оценки в целях определения рыночной стоимости имущества, являющегося обеспечением, банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, не вправе ограничивать заемщика, залогодателя в выборе страховой организации и (или) оценщика.
Договором банковского займа на заемщика не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье.
Пункт 12 изложен в редакции Закона РК от 27.04.15 г. № 311-V (см. стар. ред.)
12. Нормы, установленные пунктами 4, 5, 8 - 11 настоящей статьи, распространяются на операции банков по выдаче гарантий и поручительств, а также на операции исламских банков, указанные в подпунктах 3), 4), 4-1) и 5) пункта 1 статьи 52-5 настоящего Закона.
13. Особенности и ограничения проведения банковских заемных и иных операций исламского банка устанавливаются главой 4-1 настоящего Закона.
Статья дополнена пунктом 14 в соответствии с Законом РК от 06.05.17 г. № 63-VI
14. При уступке банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, права (требования) по договору банковского займа третьему лицу требования и ограничения, предъявляемые законодательством Республики Казахстан к взаимоотношениям кредитора с заемщиком в рамках договора банковского займа, распространяют свое действие на правоотношения заемщика с третьим лицом, которому уступлено право (требование).
Нарушение третьим лицом, которому уступлено право (требование), требований и ограничений, предъявляемых законодательством Республики Казахстан к взаимоотношениям кредитора с заемщиком в рамках договора банковского займа, влечет ответственность, установленную законами Республики Казахстан.
Глава 3 дополнена статьей 34-1 в соответствии с Законом РК от 02.07.18 г. № 168-VI
Статья 34-1. Особенности ипотечного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью
1. До заключения договора ипотечного займа с физическим лицом, не связанного с предпринимательской деятельностью, банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, обязаны осуществить всестороннюю, полную и качественную оценку кредитоспособности (платежеспособности) заемщика в соответствии с внутренними правилами банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций (далее - надлежащая оценка кредитоспособности заемщика).
Для целей настоящей статьи надлежащей оценкой кредитоспособности заемщика признаются мероприятия банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, по определению:
1) возможности исполнения обязательств заемщиком по договору ипотечного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью, подтвержденной одним из следующих документов по усмотрению банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций:
выпиской единого накопительного пенсионного фонда с индивидуального пенсионного счета за последние шесть месяцев;
справкой о доходах с места работы за последние шесть месяцев;
налоговой декларацией по индивидуальному подоходному налогу заемщика - физического лица за последний налоговый период;
иными документами, отражающими наличие возможности исполнения обязательств заемщика по договору ипотечного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью, в соответствии с внутренними документами и процедурами банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций;
2) наличия либо отсутствия кредитной истории заемщика за последние шесть месяцев;
3) наличия либо отсутствия задолженности по налогам и другим обязательным платежам в бюджет;
4) наличия либо отсутствия задолженности, отраженной в кредитном отчете, перед третьими лицами.
Надлежащая оценка кредитоспособности заемщика в совокупности со сведениями по заемщику учитывает сведения по физическому лицу (созаемщику), выступающему по договору ипотечного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью, в качестве солидарно ответственного за выполнение обязательств по возврату займа.
Банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, не несут ответственность за представление заемщиком (созаемщиком) недостоверной информации для осуществления банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, надлежащей оценки кредитоспособности заемщика, предусмотренной настоящим пунктом.
2. Запрещается предоставление ипотечных займов, не связанных с предпринимательской деятельностью, в иностранной валюте физическим лицам, не имеющим доход в данной валюте в течение шести последовательных месяцев, предшествующих дате обращения физического лица.
3. Банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, не вправе по договорам ипотечного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью, устанавливать и взимать комиссии за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием ипотечного займа, а также за зачисление займа на банковский счет.
Пункт 4 распространяется на правоотношения, возникшие со дня введения их в действие из ранее заключенных договоров
4. При изменении условий исполнения договора ипотечного жилищного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью, или выдаче нового займа в целях погашения ипотечного жилищного займа капитализация (суммирование) просроченного вознаграждения, неустойки (штрафа, пени) к сумме основного долга не допускается.
5. Заемщик, являющийся физическим лицом, обязан обеспечить целевое использование ипотечного жилищного займа.
Банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, осуществляют контроль за целевым использованием ипотечного жилищного займа физического лица в порядке, установленном договором ипотечного жилищного займа.
При нецелевом использовании ипотечного жилищного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью, заемщик обязан досрочно возвратить банку, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, ипотечный жилищный заем и выплатить вознаграждение в части использованного ипотечного жилищного займа, начисленное по договору ипотечного жилищного займа за весь период пользования предметом ипотечного жилищного займа.
6. Заемщик информирует банк, организацию, осуществляющую отдельные виды банковских операций, обо всех изменениях, связанных с личностью заемщика, в течение пятнадцати рабочих дней со дня таких изменений.
К изменениям, связанным с личностью заемщика, относятся изменение его места жительства, перемена фамилии, имени, отчества (если оно указано в документе, удостоверяющем личность), замена документов, удостоверяющих личность, изменение контактной информации, используемой для связи с заемщиком, и способа связи.
Заявление банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, о неполучении информации от заемщика обо всех изменениях, связанных с его личностью, не является нарушением со стороны заемщика требований настоящей статьи, если заемщик докажет, что информация была направлена надлежащим образом.
7. При наличии просрочки исполнения обязательства по договору ипотечного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью, банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, в течение тридцати календарных дней с даты наступления просрочки исполнения обязательства уведомляют заемщика способом и в сроки, предусмотренные договором ипотечного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью, о:
1) возникновении просрочки по исполнению обязательства и необходимости внесения платежей по договору ипотечного займа с указанием размера просроченной задолженности;
2) возможности урегулирования задолженности путем изменения условий договора ипотечного займа при наличии объективных причин.
Изменения условий договора ипотечного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью, включают, но не ограничиваются:
1) изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору ипотечного займа;
2) отсрочку платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;
3) изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
4) изменение срока действия договора ипотечного займа;
5) прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отмену неустойки (штрафа, пени).
8. Заемщик в течение тридцати календарных дней со дня получения уведомления информирует банк, организацию, осуществляющую отдельные виды банковских операций, о принятом решении способом, предусмотренным договором ипотечного займа.
В пункт 9 внесены изменения в соответствии с Законом РК от 21.01.19 г. № 217-VI (см. стар. ред.)
Часть 1 распространяется на правоотношения, возникшие со дня введения его в действие из ранее заключенных договоров. Комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа, начисленные по истечении ста восьмидесяти последовательных календарных дней просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и (или) вознаграждения по договору ипотечного жилищного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью, и уплаченные до введения в действие настоящего Закона, не подлежат перерасчету
9. В целях предотвращения увеличения задолженности заемщика, являющегося физическим лицом, банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, не вправе требовать выплаты вознаграждения, неустойки (штрафов, пени), а также комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займа, начисленных по истечении ста восьмидесяти последовательных календарных дней просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и (или) вознаграждения по договору ипотечного жилищного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью.
Норма части 2 пункта 9 распространяется на правоотношения, возникшие со дня введения ее в действие из ранее заключенных договоров. Вознаграждение, начисленное по истечении ста восьмидесяти последовательных календарных дней просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и (или) вознаграждения по договору ипотечного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью и обеспеченного залогом недвижимого имущества, и уплаченное до введения в действие настоящего Закона, не подлежит перерасчету
По договору ипотечного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью и обеспеченного залогом недвижимого имущества, банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, не вправе требовать выплаты вознаграждения, начисленного по истечении ста восьмидесяти последовательных календарных дней просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и (или) вознаграждения.
10. Сумма произведенного заемщиком платежа, если она недостаточна для исполнения обязательства заемщика по договору ипотечного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по вознаграждению;
2) задолженность по комиссиям и иным платежам, связанным с выдачей и обслуживанием ипотечного займа;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с пунктом 2 статьи 35 настоящего Закона;
4) вознаграждение, начисленное за текущий период платежей;
5) комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием ипотечного займа;
6) издержки банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, по получению исполнения;
7) задолженность по основному долгу;
8) сумма основного долга за текущий период платежей.
В статью 35 внесены изменения в соответствии с Законом РК от 16.07.99 г. № 436-1 (см. стар. ред.); Законом РК от 10.07.03 г. № 483-II (см. стар. ред.); изложена в редакции Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV (см. стар. ред.); Законом РК от 28.12.11 г. № 524-IV (см. стар. ред.)
Статья 35. Обеспечение возвратности кредитов
1. Возвратность кредитов может обеспечиваться неустойкой, залогом, гарантией, поручительством и другими способами, предусмотренными законодательством Республики Казахстан или договором.
Действие пункта распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров банковского займа. Неустойка (штраф, пеня) по договорам банковского займа, заключенным с физическими лицами, уплаченная до введения в действие Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV, либо неустойка (штраф, пеня), подлежащая уплате в соответствии с вступившим в законную силу судебным актом, не подлежит перерасчету
Пункт 2 изложен в редакции Закона РК от 24.11.15 г. № 422-V (введено в действие с 1 июля 2016 года и распространяется на правоотношения, возникшие из ранее заключенных договоров. Неустойка (штраф, пеня) по договорам банковского займа, заключенным с физическими лицами, уплаченная до введения в действие Закона, либо неустойка (штраф, пеня), подлежащая уплате в соответствии с вступившим в законную силу судебным актом, не подлежит перерасчету) (см. стар. ред.)
2. Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате вознаграждения по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом, не может превышать в течение девяноста дней просрочки 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, по истечении девяноста дней просрочки не может превышать 0,03 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.
3. При условии высокой кредитоспособности и надежности клиента банк вправе принять решение о предоставлении кредита без обеспечения (бланкового кредита). Критерии кредита без обеспечения (бланкового кредита) устанавливаются нормативным правовым актом уполномоченного органа.
4. Если в обеспечение возвратности кредита предоставлено несколько предметов залога, то в случае надлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору банковского займа и при условии, когда рыночная стоимость предметов залога, определенная оценщиком на момент обращения заемщика, залогодателя с требованием об уменьшении залогового обеспечения, превышает сумму неисполненной части обязательств заемщика с учетом требований залоговой политики банка (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций), банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) обязан в течение десяти рабочих дней с даты обращения заемщика, залогодателя принять меры по расторжению (изменению) договора (договоров) о залоге одного или нескольких предметов залога в части, превышающей размер обязательства заемщика.
