1) когда законом Республики Казахстан, регулирующим деятельность такой организации, предусмотрена возможность осуществления указанных операций без лицензии;
2) когда проведение банковских операций, предусмотренных подпунктом 8) пункта 2 настоящей статьи, осуществляется дочерними организациями банков, приобретающими сомнительные и безнадежные активы родительского банка, а также организацией, специализирующейся на улучшении качества кредитных портфелей банков второго уровня, без лицензии.
Лицензия организациям, осуществляющим отдельные виды банковских операций, на проведение банковских операций, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи, выдается уполномоченным органом, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 7 настоящей статьи.
Лицензия на банковскую операцию, предусмотренную подпунктом 9) пункта 2 настоящей статьи, в части организации обменных операций с наличной иностранной валютой выдается юридическим лицам, для которых эта деятельность является исключительной.
6-1. Банковская операция, предусмотренная подпунктом 6) пункта 2 настоящей статьи, осуществляется фондовой биржей, центральным депозитарием при наличии у указанных юридических лиц лицензии уполномоченного органа на проведение банковских операций, предусмотренных подпунктами 1) и (или) 3) пункта 2 настоящей статьи, а также оператором межбанковской системы переводов денег.
Иные юридические лица проводят банковские операции, предусмотренные подпунктами 1) и 6) пункта 2 настоящей статьи, в пределах полномочий, установленных законами Республики Казахстан.
Юридические лица, не являющиеся банками второго уровня и не указанные в пункте 7, а также в части первой пункта 6-1 статьи 30 в течение одного месяца после введения в действие Закона РК от 5 июля 2012 года № 30-V обеспечивают возврат Национальному Банку Республики Казахстан выданных до введения в действие Закона РК от 5 июля 2012 года № 30-V лицензий на проведение банковских операций, предусмотренных подпунктом 6) пункта 2 статьи 30
Пункт 7 изложен в редакции Закона РК от 27.04.15 г. № 311-V (введены в действие с 1 января 2015 года) (см. стар. ред.)
7. Банковская операция, предусмотренная подпунктом 6) пункта 2 настоящей статьи, осуществляется без лицензии уполномоченного органа государственными органами, кредитными товариществами, Национальным оператором почты, оператором платежного шлюза «электронного правительства», а также Банком Развития Казахстана в соответствии с законами Республики Казахстан, регулирующими их деятельность, а также организациями, указанными в пункте 8 статьи 61-4 настоящего Закона.
7-1. Организациям, осуществляющим операции по инкассации банкнот, монет и ценностей на основании лицензии уполномоченного органа, запрещается заниматься иными видами деятельности (операциями), за исключением деятельности по пересчету, сортировке, упаковке, хранению банкнот, монет и ценностей, а также их выдаче банкам и их клиентам по поручению банков.
8. Порядок лицензирования банковских операций, а также иных операций, осуществляемых банками, предусмотренных настоящей статьей, устанавливается нормативным правовым актом уполномоченного органа.
9. Порядок лицензирования банковских операций, осуществляемых организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, предусмотренных настоящей статьей, устанавливается нормативным правовым актом уполномоченного органа.
10. Нормативными правовыми актами уполномоченного органа могут быть установлены дополнительные требования для банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, связанные с получением ими лицензий на отдельные виды деятельности.
11. Банки, помимо банковских операций, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи, вправе осуществлять при наличии лицензии уполномоченного органа следующие операции:
1) покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу аффинированных драгоценных металлов (золота, серебра, платины, металлов платиновой группы) в слитках, монет из драгоценных металлов;
2) покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни;
3) операции с векселями: принятие векселей на инкассо, предоставление услуг по оплате векселя плательщиком, а также оплата домицилированных векселей, акцепт векселей в порядке посредничества;
4) осуществление лизинговой деятельности;
5) выпуск собственных ценных бумаг (за исключением акций);
6) факторинговые операции: приобретение прав требования платежа с покупателя товаров (работ, услуг) с принятием риска неплатежа;
7) форфейтинговые операции (форфетирование): оплату долгового обязательства покупателя товаров (работ, услуг) путем покупки векселя без оборота на продавца;
8) доверительные операции: управление деньгами, правами требования по ипотечным займам и аффинированными драгоценными металлами в интересах и по поручению доверителя;
9) сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в документарной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений.
12. Банки вправе осуществлять следующие виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг:
1) брокерскую - с государственными ценными бумагами Республики Казахстан и стран, имеющих минимальный требуемый рейтинг одного из рейтинговых агентств либо без такового по решению уполномоченного органа, производными ценными бумагами и производными финансовыми инструментами, перечень и порядок приобретения базовых активов которых определяются уполномоченным органом;
2) дилерскую - с государственными ценными бумагами Республики Казахстан и стран, имеющих минимальный требуемый рейтинг одного из рейтинговых агентств либо без такового по решению уполномоченного органа, а также производными ценными бумагами и производными финансовыми инструментами, перечень и порядок приобретения базовых активов которых определяются уполномоченным органом, иными ценными бумагами в случаях, установленных статьей 8 настоящего Закона;
3) кастодиальную;
4) трансфер-агентскую.
Лицензия на осуществление банками одного или нескольких совместимых из вышеуказанных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг выдается уполномоченным органом.
Перечень рейтинговых агентств и минимальный требуемый рейтинг, предусмотренные подпунктами 1) и 2) настоящего пункта, определяются уполномоченным органом.
В пункт 13 внесены изменения в соответствии с Законом РК от 23.10.08 г. № 72-IV (введены в действие с 1 января 2010 года) (см. стар. ред.)
13. Банковские операции, предусмотренные подпунктом 2) пункта 2 настоящей статьи, вправе проводить только банки, являющиеся участниками системы обязательного гарантирования депозитов, а также Национальный оператор почты в соответствии с законодательным актом Республики Казахстан, регулирующим его деятельность, на основании лицензии, выданной уполномоченным органом.
Банки (за исключением банков, более пятидесяти процентов размещенных акций которых прямо или косвенно принадлежат государству и (или) национальному управляющему холдингу), не имеющие родительского банка либо банковского холдинга, имеющего минимальный требуемый рейтинг одного из рейтинговых агентств, перечень которых устанавливается нормативным правовым актом уполномоченного органа, либо крупного участника - физического лица, не вправе проводить банковские операции, предусмотренные подпунктом 2) пункта 2 настоящей статьи.
См.: Письмо Национального Банка Республики Казахстан от 14 января 2010 года № 27102/33
14. Правила настоящей статьи распространяются на деятельность исламских банков в части, не противоречащей требованиям к деятельности исламских банков, указанным в статье 52-1 настоящего Закона.
В статью 31 внесены изменения в соответствии с Законом РК от 11.07.97 г. № 154-1; Законом РК от 16.07.99 г. № 436-1 (см. стар. ред.); Законом от 16.05.03 г. № 416-II (см. стар. ред.); Законом РК от 19.02.07 г. № 230-III (см. стар. ред.); Законом РК от 23.10.08 г. № 72-IV (введены в действие по истечении двадцати одного дня со дня введения в действие Закона) (см. стар. ред.); Законом РК от 12.02.09 г. № 133-IV (см. стар. ред.); Законом РК от 10.02.11 г. № 406-IV (см. стар. ред.); Законом РК от 28.12.11 г. № 524-IV (см. стар. ред.); Законом РК от 16.05.14 г. № 203-V (см. стар. ред.)
Статья 31. Общие требования к операциям, проводимым банками
Случаи, в которых банк привлекает независимого оценщика - см. ответ Председателя АФН РК от 20 июля 2010 года
1. Банки вправе осуществлять банковскую деятельность только при наличии правил, определяющих общие условия проведения операций, и внутренних правил.
1-1. Банки обязаны получить предварительное согласие уполномоченного органа для предложения финансовых продуктов потребителям финансовых услуг в случаях и порядке, предусмотренных нормативными правовыми актами уполномоченного органа.
2. Правила об общих условиях проведения операций должны быть утверждены советом директоров банка и содержать следующие сведения и процедуры:
1) предельные суммы и сроки принимаемых депозитов и предоставляемых кредитов;
2) предельные величины ставок вознаграждения по депозитам и кредитам;
3) условия выплаты вознаграждения по депозитам и кредитам;
4) требования к принимаемому банком обеспечению;
5) ставки и тарифы на проведение банковских операций;
6) предельные сроки принятия решения о предоставлении банковских услуг;
7) порядок рассмотрения обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг;
8) права и обязанности банка и его клиента, их ответственность;
9) права и обязанности исламского банка и его клиента, условия проведения банковских операций исламского банка и связанные с ними риски;
10) положение о порядке работы с клиентами;
11) иные условия, требования и ограничения, которые совет директоров банка считает необходимым включить в общие условия проведения операций.
Правила об общих условиях проведения операций должны соответствовать порядку предоставления банковских услуг и рассмотрения банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг, определяемому нормативным правовым актом уполномоченного органа.
2-1. Правила об общих условиях проведения операций исламского банка утверждаются советом директоров исламского банка с учетом требования, предусмотренного пунктом 3 статьи 52-2 настоящего Закона.
3. Внутренние правила банка должны определять:
а) структуру, задачи, функции и полномочия подразделений банка;
б) структуру, задачи, функции и полномочия службы внутреннего аудита, кредитного комитета и других постоянно действующих органов;
в) права и обязанности руководителей структурных подразделений;
г) полномочия должностных лиц и работников банка при осуществлении ими сделок от его имени и за его счет.
4. Порядок ведения банками документации по кредитованию и перечень необходимых документов определяются нормативным правовым актом уполномоченного органа.
5. Банк несет ответственность за неправомерные действия (бездействие) лица, оказывающего банку услуги на основании договора (соглашения) по привлечению клиентов, по осуществлению проверки на соответствие требованиям банка, передаче документов клиентов банку на условиях соответствующего договора (соглашения) банка с указанным лицом.
Договор (соглашение) между банком и лицом, оказывающим банку услуги по привлечению клиентов, по осуществлению проверки на соответствие требованиям банка, передаче документов клиентов банку подлежит предъявлению клиенту для обозрения и в обязательном порядке должен содержать ответственность банка за неправомерные действия лица, оказывающего банку услуги, указанные в части первой настоящего пункта, перед клиентом.
Закон дополнен статьей 31-1 в соответствии с Законом РК от 16.05.14 г. № 203-V
Статья 31-1. Согласование финансовых продуктов банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций
1. Банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, обязаны получить согласие уполномоченного органа для предложения финансовых продуктов потребителям финансовых услуг в порядке и согласно перечню (видам) финансовых продуктов, предусмотренных нормативными правовыми актами уполномоченного органа.
2. Уполномоченный орган письменно уведомляет банк, организацию, осуществляющую отдельные виды банковских операций, о принятом решении.
3. Уполномоченный орган отказывает банку, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, в выдаче согласия для предложения финансовых продуктов потребителям финансовых услуг в случае представления неполного пакета документов либо несоответствия представленных документов требованиям, предусмотренным нормативными правовыми актами уполномоченного органа.
4. Уполномоченный орган ведет учет выданных банкам, организациям, осуществляющим отдельные виды банковских операций, согласий для предложения финансовых продуктов потребителям финансовых услуг.
В статью 32 внесены изменения в соответствии с Законами РК от 11.07.97 г. № 154-I; от 23.12.05 г. № 107-III (см. стар. ред.); от 12.02.09 г. № 133-IV (см. стар. ред.)
Статья 32. Обязанность банка по раскрытию общих условий проведения операций
1. Общие условия проведения операций являются открытой информацией и не могут быть предметом коммерческой или банковской тайны.
Настоящая норма не распространяется на условия проведения конкретной операции, которая относится в соответствии с настоящим Законом к банковской тайне либо отнесена банком в соответствии с действующим законодательством к категории коммерческой тайны.
2. Банки обязаны по первому требованию клиента предоставлять Правила об общих условиях проведения операций.
3. Банки не вправе отказать клиенту в предоставлении информации о возможных рисках, связанных с проведением операции.
4. Исключен в соответствии с Законом РК от 19.02.07 г. № 230-III (см. стар. ред.)
5. Исламские банки обязаны разъяснять клиентам особенности банковских операций, указанных в статье 52-5 настоящего Закона, и связанные с ними риски.
Пункт 2 статьи 33 изложен в редакции Закона РК от 11.07.97 г. № 154-1
Статья 33. Договорный характер отношений между банком и клиентом
1. Отношения между банками, а также между банками и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено законодательством Республики Казахстан.
2. Клиенты банка вправе открывать банковские счета в других банках с уведомлением банка-кредитора, если иное не предусмотрено законодательством Республики Казахстан.
В статью 34 внесены изменения в соответствии с Законами РК от 11.07.97 г. № 154-I; от 16.07.99 г. № 436-I (см. стар. ред.); от 02.03.01 г. № 162-II (см. стар. ред.); от 16.05.03 г. № 416-II (см. стар. ред.); от 06.07.04 г. № 572-II; от 23.12.05 г. № 107-III (см. стар. ред.); 07.07.06 г. № 178-III (см. стар. ред.); от 12.02.09 г. № 133-IV (см. стар. ред.); 13.02.09 г. № 135-IV (см. стар. ред.); от 30.12.09 г. № 234-IV (см. стар. ред.); изложена в редакции Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV (см. стар. ред.); Законом РК от 28.12.11 г. № 524-IV (см. стар. ред.); Законом РК от 05.07.12 г. № 30-V (см. стар. ред.)
Статья 34. Банковская заемная операция
1. Информация о договорах банковского займа, осуществления лизинговой, факторинговой, форфейтинговой операций, учета векселей, выпуска гарантий, поручительств, аккредитивов, заключенных банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, подлежит в обязательном порядке предоставлению в кредитное бюро с государственным участием на условиях, определенных законодательством Республики Казахстан о кредитных бюро и формировании кредитных историй.
Включение в условия договоров банковского займа права применения банком коэффициента индексации платежей, является правомерным - см. ответ Председателя АФН РК от 3 июня 2010 года
В пункт 2 внесены изменения в соответствии с Законом РК от 17.07.15 г. № 333-V (см. стар. ред.)
2. Перечень обязательных условий договора банковского займа определяется нормативным правовым актом уполномоченного органа.
Перечнем обязательных условий договора банковского займа устанавливается в том числе форма памятки для заемщика - физического лица.
Памятка для заемщика - физического лица содержит общую сумму и валюту займа, срок займа, количество платежей по займу, вид ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), размер ставки вознаграждения в годовых процентах и в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении, общую сумму к погашению по займу, итоговую сумму вознаграждения, размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и вознаграждения, срок пролонгации договоров страхования, иные виды штрафов, пени согласно условиям договора банковского займа.
Памятка для заемщика - физического лица подписывается каждой стороной договора банковского займа, скрепляется печатью банка и прилагается к договору банковского займа.
Статья дополнена пунктом 2-1 в соответствии с Законом РК от 17.07.15 г. № 333-V
2-1. Требования частей второй, третьей и четвертой пункта 2 настоящей статьи не распространяются на заем, выданный на срок не более одного месяца, заем, выданный в рамках кредитной линии по платежной карточке, кредит овердрафт.
3. Банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, вправе в одностороннем порядке изменять условия договора банковского займа в сторону их улучшения для заемщика.
4. Не допускается индексация обязательства и платежей по договору банковского займа, выданного в тенге, с привязкой к любому валютному эквиваленту. Данное ограничение не распространяется на договоры, заключаемые между банками.
5. Запрещается предоставление банковских займов лицам, зарегистрированным в оффшорных зонах, перечень которых устанавливается уполномоченным органом.
Действие пункта 6 распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров со дня введения в действие Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV
6. Банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, не вправе в одностороннем порядке приостанавливать выдачу новых займов в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа, за исключением случаев:
1) предусмотренных договором банковского займа, при которых у банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, возникает право не осуществлять предоставление новых займов;
2) нарушения заемщиком своих обязательств перед банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, по договору банковского займа;
3) ухудшения финансового состояния заемщика, выявленного по результатам мониторинга, проводимого банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, в соответствии с требованиями нормативного правового акта уполномоченного органа;
4) изменения требований законодательства Республики Казахстан, влияющих на надлежащее исполнение банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, договора банковского займа.
7. Заемщик - физическое лицо, получившее заем, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, на приобретение товаров, работ и услуг, вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора банковского займа вернуть заем с оплатой вознаграждения, начисленного банком с даты предоставления займа.
В случае, предусмотренном настоящим пунктом, неустойка или иные виды штрафных санкций за возврат займа не взимаются.
8. Банковские заемные операции осуществляются в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике, утверждаемыми органом управления банка, ипотечной организации или дочерней организации национального управляющего холдинга в сфере агропромышленного комплекса.
9. Органом, осуществляющим внутреннюю кредитную политику, является кредитный комитет банка.
10. Правила о внутренней кредитной политике разрабатываются в целях снижения риска при осуществлении банковских заемных операций и определяют:
1) условия предоставления кредитов физическим и юридическим лицам;
2) условия предоставления кредитов должностным лицам и работникам банка;
3) организационную структуру, функции и полномочия кредитного комитета;
4) ответственность членов кредитного комитета;
5) лимиты кредитования;
6) процедуру утверждения кредитных договоров;
7) предельные сроки рассмотрения заявлений о выдаче кредита, принятия решений о выдаче (отказе в выдаче) кредита, об изменении условий кредитования.
Действие пункта 11 распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров со дня введения в действие Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV
11. В случае если условиями о предоставлении займа предусмотрены требования о заключении договоров страхования и (или) на проведение оценки в целях определения рыночной стоимости имущества, являющегося обеспечением, банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, не вправе ограничивать заемщика, залогодателя в выборе страховой организации и (или) оценщика.
Договором банковского займа на заемщика не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье.
Пункт 12 изложен в редакции Закона РК от 27.04.15 г. № 311-V (см. стар. ред.)
12. Нормы, установленные пунктами 4, 5, 8 - 11 настоящей статьи, распространяются на операции банков по выдаче гарантий и поручительств, а также на операции исламских банков, указанные в подпунктах 3), 4) и 5) пункта 1 статьи 52-5 настоящего Закона.
13. Особенности и ограничения проведения банковских заемных и иных операций исламского банка устанавливаются главой 4-1 настоящего Закона.
См. Правила ведения банками документации по кредитованию
В статью 35 внесены изменения в соответствии с Законом РК от 16.07.99 г. № 436-1 (см. стар. ред.); Законом РК от 10.07.03 г. № 483-II (см. стар. ред.); изложена в редакции Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV (см. стар. ред.); Законом РК от 28.12.11 г. № 524-IV (см. стар. ред.)
Статья 35. Обеспечение возвратности кредитов
1. Возвратность кредитов может обеспечиваться неустойкой, залогом, гарантией, поручительством и другими способами, предусмотренными законодательством Республики Казахстан или договором.
Действие пункта распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров банковского займа. Неустойка (штраф, пеня) по договорам банковского займа, заключенным с физическими лицами, уплаченная до введения в действие Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV, либо неустойка (штраф, пеня), подлежащая уплате в соответствии с вступившим в законную силу судебным актом, не подлежит перерасчету
2. Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате вознаграждения по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом, в том числе договору ипотечного займа, не может превышать 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.
3. При условии высокой кредитоспособности и надежности клиента банк вправе принять решение о предоставлении кредита без обеспечения (бланкового кредита). Критерии кредита без обеспечения (бланкового кредита) устанавливаются нормативным правовым актом уполномоченного органа.
4. Если в обеспечение возвратности кредита предоставлено несколько предметов залога, то в случае надлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору банковского займа и при условии, когда рыночная стоимость предметов залога, определенная оценщиком на момент обращения заемщика, залогодателя с требованием об уменьшении залогового обеспечения, превышает сумму неисполненной части обязательств заемщика с учетом требований залоговой политики банка (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций), банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) обязан в течение десяти рабочих дней с даты обращения заемщика, залогодателя принять меры по расторжению (изменению) договора (договоров) о залоге одного или нескольких предметов залога в части, превышающей размер обязательства заемщика.
5. В случаях, предусмотренных договором о залоге, а также законодательными актами Республики Казахстан, банк вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке путем проведения торгов (аукциона).
6. Нормы, установленные пунктами 1 - 5 настоящей статьи, распространяются на обеспечение операций банков по выдаче гарантий и поручительств.
В статью 36 внесены изменения в соответствии с Законом РК от 11.07.97 г. № 154-1; Законом РК от 29.06.98 г. № 236-1; изложена в редакции Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV (см. стар. ред.); внесены изменения в соответствии с Законом РК от 05.07.12 г. № 30-V (см. стар. ред.)
Статья 36. Меры, применяемые в отношении неплатежеспособного заемщика
При наступлении просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) обязан уведомить заемщика способом, предусмотренным в договоре банковского займа, о необходимости внесения платежей по договору банковского займа и о последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств.
При неудовлетворении требований, вытекающих из уведомления, указанного в части первой настоящей статьи, банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) вправе применить к заемщику следующие меры:
1) вынести на рассмотрение уполномоченного органа банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, вопрос о применении мер в отношении заемщика. Принятие решения о применении мер осуществляется в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций;
2) обратить взыскание в бесспорном (безакцептном) порядке на деньги, имеющиеся на любых банковских счетах заемщика (в случае если такое взыскание оговорено в договоре банковского займа), за исключением денег, получаемых заемщиком в виде пособий и социальных выплат, выплачиваемых из государственного бюджета и Государственного фонда социального страхования, находящихся на банковских счетах, открытых по требованию заемщика, в порядке, установленном нормативным правовым актом уполномоченного органа;
3) применить любые меры, предусмотренные законодательством Республики Казахстан и (или) договором банковского займа, в том числе обратиться с иском в суд о взыскании суммы долга по договору банковского займа, а также обратить взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке (за исключением случаев, предусмотренных законодательным актом Республики Казахстан об ипотеке недвижимого имущества) либо в судебном порядке;
4) обратиться с иском в суд о признании заемщика - юридического лица банкротом в соответствии с законодательством Республики Казахстан.
Статья 37 изложена в редакции Закона РК от 11.07.97 г. № 154-1; Закона РК от 27.04.15 г. № 311-V (см. стар. ред.)
Статья 37. Срок исковой давности
На требования банков, дочерних организаций банков, приобретающих сомнительные и безнадежные активы родительского банка, а также организации, специализирующейся на улучшении качества кредитных портфелей банков второго уровня, к заемщикам по неисполнению и (или) ненадлежащему исполнению кредитных договоров срок исковой давности не распространяется.
В статью 38 внесены изменения в соответствии с Законом РК от 11.07.97 г. № 154-1; Законом РК от 16.07.99 г. № 436-1 (см. стар. ред.)
Статья 38. Осуществление платежей и переводов денег
1. Банки осуществляют платежи и переводы денег на территории Республики Казахстан в порядке, установленном законодательством.
2. В случае ненадлежащего осуществления платежей и переводов денег банк несет ответственность в соответствии с законодательством Республики Казахстан и договором, заключенным с клиентом (депозитором).
3. Международные платежи и переводы денег осуществляются банками в формах, способами и в порядке, применяемых в международной банковской практике и не противоречащих действующему законодательству Республики Казахстан.
4. Банк имеет право изъятия денег со счетов клиентов (депозиторов) без их согласия при наличии документов, подтверждающих подделку платежных документов, а также при установлении факта ошибочности их зачисления.
В статью 39 внесены изменения в соответствии с Законом РК от 11.07.97 г. № 154-1; изложена в редакции Закона РК от 19.02.07 г. № 230-III (см. стар. ред.); внесены изменения в соответствии с Законом РК от 23.10.08 г. № 72-IV (см. стар. ред.); Законом РК от 12.02.09 г. № 133-IV (см. стар. ред.); изложена в редакции Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV (см. стар. ред.)
Статья 39. Ставки и тарифы
1. Ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, самостоятельно с учетом ограничений, установленных законами Республики Казахстан.
См.также: Письмо Генеральной Прокуратуры Республики Казахстан от 5 июля 2012 года № 2-010711-12-36826 «О правомерности позиции Национального Банка по запрету взимания комиссии за ведение ссудного счета по действующим договорам банковского займа», Письмо Национального Банка Республики Казахстан от 9 февраля 2012 года № 667/206/740 «Касательно прекращения практики взимания комиссий за ведение ссудного счета по договорам займа»
2. В договорах банковского займа, заключаемых с физическими лицами, в том числе договорах ипотечных займов, банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, устанавливается фиксированная либо плавающая ставка вознаграждения и указывается метод погашения займа по выбору заемщика из предложенных банком на дату заключения договора банковского займа.
Исходя из экономической теории, под фиксированной необходимо понимать ставку, размер которой зафиксирован в определенном значении, под плавающей - процентную ставку по кредитам, размер которой периодически может меняться - см. ответ Председателя АФН РК от 24 декабря 2010 года
До заключения договора ипотечного жилищного займа, а также в случаях, предусмотренных нормативным правовым актом уполномоченного органа, банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, обязаны предоставить физическому лицу для выбора метода погашения займа проекты графиков погашения займа, рассчитанных различными методами. В обязательном порядке заемщику должны быть представлены проекты графиков погашения займа, рассчитанных с периодичностью, установленной в договоре банковского займа, следующими методами погашения:
методом дифференцированных платежей, при котором погашение задолженности по банковскому займу осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного долга вознаграждение;
методом аннуитетных платежей, при котором погашение задолженности по банковскому займу осуществляется равными платежами на протяжении всего срока банковского займа, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток основного долга. Размеры первого и последнего платежей могут отличаться от других.
Банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, вправе предложить заемщику дополнительные методы погашения займа, рассчитанные в соответствии с их внутренними правилами.
Фиксированная ставка вознаграждения не подлежит изменению в одностороннем порядке.
По соглашению сторон фиксированная ставка вознаграждения может быть изменена в сторону уменьшения либо на плавающую ставку вознаграждения в течение срока действия договора.
По соглашению сторон фиксированная ставка вознаграждения может быть изменена в сторону увеличения по истечении срока ее действия, определенного договором, но не ранее трех лет с даты заключения договора банковского займа. Каждое последующее изменение в сторону увеличения фиксированной ставки вознаграждения возможно по соглашению сторон по истечении срока действия фиксированной ставки, но не ранее трех лет со дня предыдущего изменения фиксированной ставки вознаграждения.
Порядок исчисления, условия действия плавающей ставки вознаграждения определяются нормативным правовым актом уполномоченного органа.
Банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, не вправе в одностороннем порядке изменять в сторону увеличения установленные на дату заключения договора банковского займа размеры и порядок расчета тарифов, комиссионных вознаграждений и других расходов по обслуживанию займа.
См.: Письмо Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 19 октября 2009 года № 08-20/7479/20635, разъяснения АФН РК (22 июля 2009 года)
Действие пункта 3 распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров со дня введения в действие Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV
3. Банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, обязаны в договорах банковского займа указывать полный перечень комиссий и их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей займа, и не вправе в одностороннем порядке вводить новые виды комиссий в рамках заключенного договора.
См.также: Письмо Генеральной Прокуратуры Республики Казахстан от 5 июля 2012 года № 2-010711-12-36826 «О правомерности позиции Национального Банка по запрету взимания комиссии за ведение ссудного счета по действующим договорам банковского займа», Письмо Национального Банка Республики Казахстан от 9 февраля 2012 года № 667/206/740 «Касательно прекращения практики взимания комиссий за ведение ссудного счета по договорам займа»
4. На интернет-ресурсе банка должна быть размещена информация о ставках и тарифах за банковские и иные услуги, оказываемые физическим и юридическим лицам. Информация о ставках и тарифах должна поддерживаться в актуальном режиме с указанием сведений о дате внесения изменений в действующие ставки и тарифы, номера внутреннего документа и органа, принявшего данные изменения.
Действие пункта 5 распространяется на отношения, возникшие со дня введения его в действие из ранее заключенных договоров банковского займа, условиями которых предусмотрено взимание неустойки или иных видов штрафных санкций за частичное досрочное погашение или полное досрочное погашение основного долга свыше одного года с даты получения займа
5. Банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, не вправе взимать неустойку или иные виды штрафных санкций за досрочное погашение займов, за исключением случаев частичного досрочного погашения или полного досрочного погашения основного долга до одного года с даты получения займа.
Действие пункта 6 распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров со дня введения в действие Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV
6. Банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, не вправе в одностороннем порядке изменять в сторону увеличения установленные на дату заключения договора банковского займа с юридическими лицами ставки вознаграждения, за исключением случаев:
1) нарушения заемщиком своих обязательств по предоставлению достоверной информации, связанной с получением и обслуживанием займа, в случаях, предусмотренных договором банковского займа;
2) возникновения у банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, права требования досрочного исполнения обязательства в случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Республики Казахстан, а также в следующих случаях, предусмотренных договором банковского займа:
