Закон дополнен статьей 31-1 в соответствии с Законом РК от 16.05.14 г. № 203-V; изложена в редакции Закона РК от 29.03.16 г. № 479-V (см. стар. ред.)
Статья 31-1. Уведомление об утверждении финансовых продуктов банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций
Банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, уведомляют уполномоченный орган об утверждении финансовых продуктов органом банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, уполномоченным на утверждение финансовых продуктов, в течение десяти рабочих дней со дня их утверждения.
Перечень финансовых продуктов, об утверждении которых банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, уведомляют уполномоченный орган, порядок уведомления уполномоченного органа об утверждении финансовых продуктов банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, а также перечень документов, прилагаемых к уведомлению, определяются нормативными правовыми актами уполномоченного органа.
В статью 32 внесены изменения в соответствии с Законами РК от 11.07.97 г. № 154-I; от 23.12.05 г. № 107-III (см. стар. ред.); от 12.02.09 г. № 133-IV (см. стар. ред.)
Статья 32. Обязанность банка по раскрытию общих условий проведения операций
1. Общие условия проведения операций являются открытой информацией и не могут быть предметом коммерческой или банковской тайны.
Настоящая норма не распространяется на условия проведения конкретной операции, которая относится в соответствии с настоящим Законом к банковской тайне либо отнесена банком в соответствии с действующим законодательством к категории коммерческой тайны.
2. Банки обязаны по первому требованию клиента предоставлять Правила об общих условиях проведения операций.
3. Банки не вправе отказать клиенту в предоставлении информации о возможных рисках, связанных с проведением операции.
4. Исключен в соответствии с Законом РК от 19.02.07 г. № 230-III (см. стар. ред.)
5. Исламские банки обязаны разъяснять клиентам особенности банковских операций, указанных в статье 52-5 настоящего Закона, и связанные с ними риски.
Пункт 2 статьи 33 изложен в редакции Закона РК от 11.07.97 г. № 154-1
Статья 33. Договорный характер отношений между банком и клиентом
1. Отношения между банками, а также между банками и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено законодательством Республики Казахстан.
2. Клиенты банка вправе открывать банковские счета в других банках с уведомлением банка-кредитора, если иное не предусмотрено законодательством Республики Казахстан.
В статью 34 внесены изменения в соответствии с Законами РК от 11.07.97 г. № 154-I; от 16.07.99 г. № 436-I (см. стар. ред.); от 02.03.01 г. № 162-II (см. стар. ред.); от 16.05.03 г. № 416-II (см. стар. ред.); от 06.07.04 г. № 572-II; от 23.12.05 г. № 107-III (см. стар. ред.); 07.07.06 г. № 178-III (см. стар. ред.); от 12.02.09 г. № 133-IV (см. стар. ред.); 13.02.09 г. № 135-IV (см. стар. ред.); от 30.12.09 г. № 234-IV (см. стар. ред.); изложена в редакции Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV (см. стар. ред.); Законом РК от 28.12.11 г. № 524-IV (см. стар. ред.); Законом РК от 05.07.12 г. № 30-V (см. стар. ред.)
Статья 34. Банковская заемная операция
1. Информация о договорах банковского займа, осуществления лизинговой, факторинговой, форфейтинговой операций, учета векселей, выпуска гарантий, поручительств, аккредитивов, заключенных банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, подлежит в обязательном порядке предоставлению в кредитное бюро с государственным участием на условиях, определенных законодательством Республики Казахстан о кредитных бюро и формировании кредитных историй.
В пункт 2 внесены изменения в соответствии с Законом РК от 17.07.15 г. № 333-V (см. стар. ред.)
2. Перечень обязательных условий договора банковского займа определяется нормативным правовым актом уполномоченного органа.
См.: Нормативное постановление Верховного Суда Республики Казахстан от 25 ноября 2016 года № 7 «О судебной практике рассмотрения гражданских дел по спорам, вытекающим из договоров банковского займа»
Перечнем обязательных условий договора банковского займа устанавливается в том числе форма памятки для заемщика - физического лица.
Памятка для заемщика - физического лица содержит общую сумму и валюту займа, срок займа, количество платежей по займу, вид ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), размер ставки вознаграждения в годовых процентах и в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении, общую сумму к погашению по займу, итоговую сумму вознаграждения, размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и вознаграждения, срок пролонгации договоров страхования, иные виды штрафов, пени согласно условиям договора банковского займа.
Памятка для заемщика - физического лица подписывается каждой стороной договора банковского займа, скрепляется печатью банка и прилагается к договору банковского займа.
См. Методики расчета регулярных платежей по займам и микрокредитам, выдаваемым банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и микрофинансовыми организациями физическим лицам и предусматривающим наличие графика погашения, а также временные базы для расчета вознаграждения по таким займам (микрокредитам)
Статья дополнена пунктом 2-1 в соответствии с Законом РК от 17.07.15 г. № 333-V
2-1. Требования частей второй, третьей и четвертой пункта 2 настоящей статьи не распространяются на заем, выданный на срок не более одного месяца, заем, выданный в рамках кредитной линии по платежной карточке, кредит овердрафт.
Пункт 3 изложен в редакции Закона РК от 24.11.15 г. № 422-V (введено в действие с 1 июля 2016 года и распространяется на правоотношения, возникшие со дня введения его в действие из ранее заключенных договоров) (см. стар. ред.)
3. Банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, не вправе изменять условия договора банковского займа в одностороннем порядке, за исключением случаев их улучшения для заемщика.
Под улучшением условий договора банковского займа для заемщика для целей настоящего пункта понимаются:
изменение в сторону уменьшения или полная отмена комиссий и иных платежей за оказание услуг, связанных с обслуживанием банковского займа;
изменение в сторону уменьшения или полная отмена неустойки (штрафа, пени);
изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору банковского займа;
отсрочка и (или) рассрочка платежей по договору банковского займа.
В договоре банковского займа может быть предусмотрен дополнительный перечень улучшающих условий для заемщика.
В случае применения банком улучшающих условий заемщик уведомляется об изменении условия договора банковского займа в порядке, предусмотренном в договоре банковского займа.
Заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты получения уведомления отказаться в порядке, предусмотренном в договоре банковского займа, от предложенных банком улучшающих условий.
Статья дополнена пунктом 3-1 в соответствии с Законом РК от 24.11.15 г. № 422-V (введено в действие с 1 января 2016 г.)
3-1. Запрещается предоставление ипотечных займов в иностранной валюте физическим лицам, не имеющим доход в данной валюте в течение шести последовательных месяцев, предшествующих дате обращения физического лица.
4. Не допускается индексация обязательства и платежей по договору банковского займа, выданного в тенге, с привязкой к любому валютному эквиваленту. Данное ограничение не распространяется на договоры, заключаемые между банками.
5. Запрещается предоставление банковских займов лицам, зарегистрированным в оффшорных зонах, перечень которых устанавливается уполномоченным органом.
Действие пункта 6 распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров со дня введения в действие Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV
6. Банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, не вправе в одностороннем порядке приостанавливать выдачу новых займов в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа, за исключением случаев:
1) предусмотренных договором банковского займа, при которых у банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, возникает право не осуществлять предоставление новых займов;
2) нарушения заемщиком своих обязательств перед банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, по договору банковского займа;
3) ухудшения финансового состояния заемщика, выявленного по результатам мониторинга, проводимого банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, в соответствии с требованиями нормативного правового акта уполномоченного органа;
4) изменения требований законодательства Республики Казахстан, влияющих на надлежащее исполнение банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, договора банковского займа.
7. Заемщик - физическое лицо, получившее заем, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, на приобретение товаров, работ и услуг, вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора банковского займа вернуть заем с оплатой вознаграждения, начисленного банком с даты предоставления займа.
В случае, предусмотренном настоящим пунктом, неустойка или иные виды штрафных санкций за возврат займа не взимаются.
Статья дополнена пунктом 7-1 в соответствии с Законом РК от 24.11.15 г. № 422-V (введено в действие с 1 июля 2016 года и распространяется на правоотношения, возникшие со дня введения его в действие из ранее заключенных договоров)
7-1. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом, в случае, если она недостаточна для исполнения обязательства заемщика по договору банковского займа, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по основному долгу;
2) задолженность по вознаграждению;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с пунктом 2 статьи 35 настоящего Закона;
4) сумма основного долга за текущий период платежей;
5) вознаграждение, начисленное за текущий период платежей;
6) издержки кредитора по получению исполнения.
По истечении ста восьмидесяти последовательных календарных дней просрочки сумма произведенного заемщиком платежа по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом, в случае, если она недостаточна для исполнения обязательства заемщика по договору банковского займа, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по основному долгу;
2) задолженность по вознаграждению;
3) сумма основного долга за текущий период платежей;
4) вознаграждение, начисленное за текущий период платежей;
5) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с пунктом 2 статьи 35 настоящего Закона;
6) издержки кредитора по получению исполнения.
8. Банковские заемные операции осуществляются в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике, утверждаемыми органом управления банка, ипотечной организации или дочерней организации национального управляющего холдинга в сфере агропромышленного комплекса.
9. Органом, осуществляющим внутреннюю кредитную политику, является кредитный комитет банка.
10. Правила о внутренней кредитной политике разрабатываются в целях снижения риска при осуществлении банковских заемных операций и определяют:
1) условия предоставления кредитов физическим и юридическим лицам;
2) условия предоставления кредитов должностным лицам и работникам банка;
3) организационную структуру, функции и полномочия кредитного комитета;
4) ответственность членов кредитного комитета;
5) лимиты кредитования;
6) процедуру утверждения кредитных договоров;
7) предельные сроки рассмотрения заявлений о выдаче кредита, принятия решений о выдаче (отказе в выдаче) кредита, об изменении условий кредитования.
Действие пункта 11 распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров со дня введения в действие Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV
11. В случае, если условиями о предоставлении займа предусмотрены требования о заключении договоров страхования и (или) на проведение оценки в целях определения рыночной стоимости имущества, являющегося обеспечением, банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, не вправе ограничивать заемщика, залогодателя в выборе страховой организации и (или) оценщика.
Договором банковского займа на заемщика не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье.
Пункт 12 изложен в редакции Закона РК от 27.04.15 г. № 311-V (см. стар. ред.)
12. Нормы, установленные пунктами 4, 5, 8 - 11 настоящей статьи, распространяются на операции банков по выдаче гарантий и поручительств, а также на операции исламских банков, указанные в подпунктах 3), 4), 4-1) и 5) пункта 1 статьи 52-5 настоящего Закона.
13. Особенности и ограничения проведения банковских заемных и иных операций исламского банка устанавливаются главой 4-1 настоящего Закона.
Статья дополнена пунктом 14 в соответствии с Законом РК от 06.05.17 г. № 63-VI
14. При уступке банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, права (требования) по договору банковского займа третьему лицу требования и ограничения, предъявляемые законодательством Республики Казахстан к взаимоотношениям кредитора с заемщиком в рамках договора банковского займа, распространяют свое действие на правоотношения заемщика с третьим лицом, которому уступлено право (требование).
Нарушение третьим лицом, которому уступлено право (требование), требований и ограничений, предъявляемых законодательством Республики Казахстан к взаимоотношениям кредитора с заемщиком в рамках договора банковского займа, влечет ответственность, установленную законами Республики Казахстан.
См. Правила ведения банками документации по кредитованию
В статью 35 внесены изменения в соответствии с Законом РК от 16.07.99 г. № 436-1 (см. стар. ред.); Законом РК от 10.07.03 г. № 483-II (см. стар. ред.); изложена в редакции Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV (см. стар. ред.); Законом РК от 28.12.11 г. № 524-IV (см. стар. ред.)
Статья 35. Обеспечение возвратности кредитов
1. Возвратность кредитов может обеспечиваться неустойкой, залогом, гарантией, поручительством и другими способами, предусмотренными законодательством Республики Казахстан или договором.
Действие пункта распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров банковского займа. Неустойка (штраф, пеня) по договорам банковского займа, заключенным с физическими лицами, уплаченная до введения в действие Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV, либо неустойка (штраф, пеня), подлежащая уплате в соответствии с вступившим в законную силу судебным актом, не подлежит перерасчету
Пункт 2 изложен в редакции Закона РК от 24.11.15 г. № 422-V (введено в действие с 1 июля 2016 года и распространяется на правоотношения, возникшие из ранее заключенных договоров. Неустойка (штраф, пеня) по договорам банковского займа, заключенным с физическими лицами, уплаченная до введения в действие Закона, либо неустойка (штраф, пеня), подлежащая уплате в соответствии с вступившим в законную силу судебным актом, не подлежит перерасчету) (см. стар. ред.)
2. Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате вознаграждения по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом, не может превышать в течение девяноста дней просрочки 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, по истечении девяноста дней просрочки не может превышать 0,03 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.
3. При условии высокой кредитоспособности и надежности клиента банк вправе принять решение о предоставлении кредита без обеспечения (бланкового кредита). Критерии кредита без обеспечения (бланкового кредита) устанавливаются нормативным правовым актом уполномоченного органа.
4. Если в обеспечение возвратности кредита предоставлено несколько предметов залога, то в случае надлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору банковского займа и при условии, когда рыночная стоимость предметов залога, определенная оценщиком на момент обращения заемщика, залогодателя с требованием об уменьшении залогового обеспечения, превышает сумму неисполненной части обязательств заемщика с учетом требований залоговой политики банка (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций), банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) обязан в течение десяти рабочих дней с даты обращения заемщика, залогодателя принять меры по расторжению (изменению) договора (договоров) о залоге одного или нескольких предметов залога в части, превышающей размер обязательства заемщика.
5. В случаях, предусмотренных договором о залоге, а также законодательными актами Республики Казахстан, банк вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке путем проведения торгов (аукциона).
6. Нормы, установленные пунктами 1 - 5 настоящей статьи, распространяются на обеспечение операций банков по выдаче гарантий и поручительств.
В статью 36 внесены изменения в соответствии с Законом РК от 11.07.97 г. № 154-1; Законом РК от 29.06.98 г. № 236-1; изложена в редакции Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV (см. стар. ред.); внесены изменения в соответствии с Законом РК от 05.07.12 г. № 30-V (см. стар. ред.); изложена в редакции Закона РК от 24.11.15 г. № 422-V (введено в действие с 1 января 2016 г.) (см. стар. ред.)
Статья 36. Меры, применяемые в отношении неплатежеспособного заемщика
Пункт 1 изложен в редакции Закона РК от 06.05.17 г. № 63-VI (см. стар. ред.)
1. При наличии просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, но не позднее тридцати календарных дней с даты ее наступления банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) обязан (обязана) уведомить заемщика способом и в сроки, предусмотренные в договоре банковского займа, о:
1) необходимости внесения платежей по договору банковского займа с указанием размера просроченной задолженности;
2) последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств по договору банковского займа.
Банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) вправе привлечь коллекторское агентство для уведомления заемщика.
См.: Нормативное постановление Верховного Суда Республики Казахстан от 25 ноября 2016 года № 7 «О судебной практике рассмотрения гражданских дел по спорам, вытекающим из договоров банковского займа»
Статья дополнена пунктом 1-1 в соответствии с Законом РК от 06.05.17 г. № 63-VI
1-1. В течение тридцати календарных дней с даты наступления просрочки исполнения обязательства заемщик - физическое лицо вправе посетить банк (организацию, осуществляющую отдельные виды банковских операций) и представить письменное заявление, содержащее сведения о причинах возникновения просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах), которые обуславливают его заявление о внесении изменений в условия договора банковского займа, в том числе связанных с:
1) изменением в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору банковского займа;
2) изменением валюты суммы остатка основного долга по банковскому займу, выданному в иностранной валюте, на национальную валюту;
3) отсрочкой платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;
4) изменением метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
5) изменением срока действия договора банковского займа;
6) прощением просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отменой неустойки (штрафа, пени).
Статья дополнена пунктом 1-2 в соответствии с Законом РК от 06.05.17 г. № 63-VI
1-2. Банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) в течение пятнадцати календарных дней после дня получения письменного заявления заемщика рассматривает предложенные изменения в условия договора банковского займа и в письменной форме сообщает заемщику о (об):
1) согласии с предложенными изменениями в условия договора банковского займа;
2) своих предложениях по изменению условий договора банковского займа;
3) отказе в изменении условий договора банковского займа с указанием мотивированного обоснования причин такого отказа.
2. При неудовлетворении требований, вытекающих из уведомления, указанного в пункте 1 настоящей статьи, банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) вправе:
В подпункт 1 внесены изменения в соответствии с Законом РК от 26.07.16 г. № 12-VІ (введены в действие с 10 сентября 2016 г.) (см. стар. ред.)
1) обратить взыскание в бесспорном (безакцептном) порядке на деньги, в том числе путем предъявления платежного требования, имеющиеся на любых банковских счетах заемщика (в случае если такое взыскание оговорено в договоре банковского займа), за исключением денег, получаемых заемщиком в виде пособий и социальных выплат, выплачиваемых из государственного бюджета и (или) Государственного фонда социального страхования, находящихся на банковских счетах, открытых по требованию заемщика, в порядке, определенном нормативным правовым актом уполномоченного органа, а также жилищных выплат, предусмотренных Законом Республики Казахстан «О жилищных отношениях», денег, внесенных на условиях депозита нотариуса, и денег, находящихся на банковских счетах по договору об образовательном накопительном вкладе, заключенному в соответствии с Законом Республики Казахстан «О Государственной образовательной накопительной системе»;
Абзац второй подпункта 1) пункта 2 введен в действие с 1 января 2017 года
Взыскание задолженности заемщика - физического лица по договору банковского займа путем предъявления платежного требования ограничивается в пределах пятидесяти процентов от суммы денег, находящейся на его банковском счете, и (или) от каждой суммы денег, поступающей в последующем на банковский счет заемщика, и осуществляется, не дожидаясь поступления на банковский счет всей суммы, необходимой для полного исполнения платежного требования. Указанное ограничение не распространяется на деньги, находящиеся на сберегательном счете заемщика - физического лица;
2) рассмотреть вопрос о применении мер в отношении заемщика. Принятие решения о применении мер осуществляется в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций;
3) применить любые меры, предусмотренные законодательством Республики Казахстан и (или) договором банковского займа, в том числе изменить условия исполнения договора банковского займа, обратиться с иском в суд о взыскании суммы долга по договору банковского займа, а также обратить взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке (за исключением случаев, предусмотренных законодательным актом Республики Казахстан об ипотеке недвижимого имущества) либо в судебном порядке.
Изменение условий исполнения договора банковского займа совершается способом, предусмотренным в договоре банковского займа;
4) обратиться с иском в суд о признании заемщика - индивидуального предпринимателя, юридического лица банкротом в соответствии с законодательством Республики Казахстан.
Статья дополнена пунктом 2-1 в соответствии с Законом РК от 06.05.17 г. № 63-VI
2-1. В случаях нереализации заемщиком права, предусмотренного пунктом 1-1 настоящей статьи, а также неудовлетворения требований, вытекающих из уведомления, указанного в пункте 1 настоящей статьи, либо отсутствия согласия между заемщиком и банком (организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций) на изменение условий договора банковского займа банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций), помимо мер, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи, вправе:
1) передать задолженность на досудебные взыскание и урегулирование коллекторскому агентству.
Абзац второй подпункта 1 вводится в действие с 1 октября 2017 года
Передача задолженности на досудебные взыскание и урегулирование коллекторскому агентству допускается при наличии в договоре банковского займа права банка (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций) на привлечение коллекторского агентства при допущении заемщиком просрочки исполнения обязательств по договору банковского займа.
В период нахождения задолженности на досудебных взыскании и урегулировании у коллекторского агентства банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) не вправе:
обращаться с иском в суд о взыскании задолженности;
требовать выплаты вознаграждения, начисленного в период нахождения задолженности в работе у коллекторского агентства, а также начислять в указанный период неустойку (штраф, пеню) за несвоевременное погашение основного долга и вознаграждения;
2) уступить право (требование) по договору банковского займа лицу, указанному в пунктах 3 и 4 статьи 36-1 настоящего Закона, при наличии у заемщика просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа свыше девяноста последовательных календарных дней, по ипотечному займу, выданному физическому лицу, - свыше ста восьмидесяти последовательных календарных дней.
Требования пункта 3 распространяются на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров. Вознаграждение, неустойка (штраф, пеня) по договорам, заключенным с физическими лицами, начисленные и неуплаченные до введения в действие Закона, не подлежат перерасчету. При этом по таким договорам исчисление срока, по истечении которого банк, микрофинансовая организация не вправе требовать выплаты вознаграждения, а также неустойки (штрафов, пени), начинается с 1 января 2016 года.
3. В целях предотвращения увеличения задолженности заемщика, являющегося физическим лицом, банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) не вправе требовать выплаты вознаграждения, а также неустойки (штрафов, пени), начисленных по истечении ста восьмидесяти последовательных календарных дней просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и (или) вознаграждения по договору ипотечного жилищного займа.
Пункт 4 распространяется на правоотношения, возникшие с 1 января 2016 г. из ранее заключенных договоров
4. При изменении условий исполнения договора ипотечного жилищного займа, выданного физическому лицу, или выдаче нового займа в целях погашения ипотечного жилищного займа физического лица капитализация (суммирование) просроченного вознаграждения, неустойки (штрафа, пени) к сумме основного долга не допускается.
Закон дополнен статьей 36-1 в соответствии с Законом РК от 06.05.17 г. № 63-VI
Статья 36-1. Порядок передачи задолженности на досудебные взыскание и урегулирование или уступки права (требования)
1. Банку, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, запрещается заключать договор с третьими лицами, предметом которого является оказание услуг по досудебным взысканию и урегулированию задолженности, а также сбору информации, связанной с задолженностью (далее - договор о взыскании задолженности), за исключением случаев заключения такого договора с коллекторским агентством.
2. Не допускается заключение банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, договора о взыскании задолженности с коллекторским агентством в отношении физического лица, задолженность которого обеспечена залогом в виде жилища.
3. Банку, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, запрещается производить уступку права (требования) по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом и обеспеченному залогом в виде жилища, за исключением уступки права (требования) организациям, более пятидесяти процентов долей участия в уставных капиталах либо размещенных акций которых принадлежат государству, при соблюдении одного из следующих условий:
приобретение прав (требований) является одним из видов деятельности такой организации, предусмотренной законами Республики Казахстан;
приобретение прав (требований) осуществляется в рамках государственных и правительственных программ или правовых актов государственных органов по поддержке физических лиц.
4. Банку, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, запрещается производить уступку права (требования) по договору банковского займа третьему лицу, за исключением уступки права (требования) следующим лицам:
коллекторскому агентству;
банку;
организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций;
дочерней организации банка, приобретающей сомнительные и безнадежные активы родительского банка;
организации, специализирующейся на улучшении качества кредитных портфелей банков второго уровня;
специальной финансовой компании, созданной в соответствии с законодательством Республики Казахстан о проектном финансировании и секьюритизации, при сделке секьюритизации.
Требования настоящего пункта не распространяются на случаи, предусмотренные пунктом 3 настоящей статьи.
5. Банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, не вправе уступать право (требование) по договору банковского займа без согласия заемщика, если иное не предусмотрено законами Республики Казахстан или договором банковского займа.
6. Не допускается уступка права (требования) по договору банковского займа в отношении одного заемщика нескольким лицам.
7. При заключении договора, содержащего условия перехода права (требования) банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, по договору банковского займа третьему лицу (далее - договор уступки права требования), банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, обязаны:
1) до заключения договора уступки права требования уведомить заемщика (или его уполномоченного представителя) о возможности перехода прав (требований) третьему лицу, а также об обработке персональных данных заемщика в связи с такой уступкой способом, предусмотренным в договоре банковского займа либо не противоречащим законодательству Республики Казахстан;
2) уведомить заемщика (или его уполномоченного представителя) о состоявшемся переходе права (требования) третьему лицу способом, предусмотренным в договоре банковского займа либо не противоречащим законодательству Республики Казахстан, в течение тридцати календарных дней со дня заключения договора уступки права требования с указанием назначения дальнейших платежей по погашению банковского займа третьему лицу (наименование и место нахождения лица, которому перешло право (требование) по договору банковского займа), полного объема переданных прав (требований), а также остатков просроченных и текущих сумм основного долга, вознаграждения, комиссий, неустойки (штрафа, пени) и других подлежащих уплате сумм;
3) передать лицу, которому перешло право (требование) по договору банковского займа, оригиналы и (или) копии следующих документов:
правоустанавливающие документы на предмет залога (в случае, если банковский заем обеспечен залогом);
договоры поручительства или гарантии (в случае, если исполнение обязательства по банковскому займу обеспечено поручительством или гарантией);
расчеты задолженности заемщика на дату уступки права (требования);
претензионную переписку с заемщиком;
учредительные документы заемщика - юридического лица, документ, удостоверяющий личность заемщика - физического лица;
документы, подтверждающие погашение заемщиком задолженности;
документы по реализации заложенного имущества;
иные документы в соответствии с договором уступки права требования.
В случае уступки всех прав (требований) к заемщику банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, передают лицу, которому уступлено право (требование) по договору банковского займа, все имеющиеся у них оригиналы документов.
За утерю оригиналов правоустанавливающих документов на имущество, являющееся обеспечением по договору банковского займа, банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций), лицо, которому уступлено право (требование) по договору банковского займа, несут ответственность, установленную законами Республики Казахстан.
В случае уступки части прав (требований) к заемщику банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, вправе сохранить оригиналы документов, удостоверяющих такие права (требования), и передать лицу, которому частично уступлено право (требование) по договору банковского займа, нотариально засвидетельствованные копии указанных документов;
4) после заключения договора уступки права требования переводить деньги, полученные от заемщиков в счет погашения задолженности, на банковский счет лица, которому уступлено право (требование) по договору банковского займа, с предоставлением расшифровки платежей в разрезе каждого заемщика.
8. Лицу, которому уступлено право (требование) банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом, запрещается переуступать такое право (требование) иным лицам, за исключением обратной продажи (возврата) выкупленного права (требования) первоначальному кредитору, уступки (переуступки) права (требования) коллекторским агентствам, специальной финансовой компании, созданной в соответствии с законодательством Республики Казахстан о проектном финансировании и секьюритизации, при сделке секьюритизации, а также иным банкам, организациям, осуществляющим отдельные виды банковских операций.
Статья 37 изложена в редакции Закона РК от 11.07.97 г. № 154-1; Закона РК от 27.04.15 г. № 311-V (см. стар. ред.); внесены изменения в соответствии с Законом РК от 27.02.17 г. № 49-VI (см. стар. ред.)
См. изменения в статью 37 - Закон РК от 06.05.17 г. № 63-VI (вводятся в действие с 1 октября 2017 года)
Статья 37. Срок исковой давности
На требования банков, дочерних организаций банков, приобретающих сомнительные и безнадежные активы родительского банка, организации, указанной в пункте 8 статьи 61-4 настоящего Закона, а также организации, специализирующейся на улучшении качества кредитных портфелей банков второго уровня, к заемщикам по неисполнению и (или) ненадлежащему исполнению кредитных договоров срок исковой давности не распространяется.
В статью 38 внесены изменения в соответствии с Законом РК от 11.07.97 г. № 154-1; Законом РК от 16.07.99 г. № 436-1 (см. стар. ред.)
Статья 38. Осуществление платежей и переводов денег
1. Банки осуществляют платежи и переводы денег на территории Республики Казахстан в порядке, установленном законодательством.
Статья дополнена пунктом 1-1 в соответствии с Законом РК от 24.11.15 г. № 419-V
1-1. Банки второго уровня и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, для предоставления населению услуг, связанных с приемом и проведением оплаты за оказание услуг в электронной форме посредством веб-портала «электронного правительства», осуществляют интеграцию своих информационных систем с платежным шлюзом «электронного правительства» напрямую или через информационную систему оператора межбанковской системы переводов денег.
2. В случае ненадлежащего осуществления платежей и переводов денег банк несет ответственность в соответствии с законодательством Республики Казахстан и договором, заключенным с клиентом (депозитором).
