3. Банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, вправе в одностороннем порядке изменять условия договора банковского займа в сторону их улучшения для заемщика.
4. Не допускается индексация обязательства и платежей по договору банковского займа, выданного в тенге, с привязкой к любому валютному эквиваленту. Данное ограничение не распространяется на договоры, заключаемые между банками.
5. Запрещается предоставление банковских займов лицам, зарегистрированным в оффшорных зонах, перечень которых устанавливается уполномоченным органом.
Действие пункта 6 распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров со дня введения в действие Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV
6. Банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, не вправе в одностороннем порядке приостанавливать выдачу новых займов в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа, за исключением случаев:
1) предусмотренных договором банковского займа, при которых у банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, возникает право не осуществлять предоставление новых займов;
2) нарушения заемщиком своих обязательств перед банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, по договору банковского займа;
3) ухудшения финансового состояния заемщика, выявленного по результатам мониторинга, проводимого банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, в соответствии с требованиями нормативного правового акта уполномоченного органа;
4) изменения требований законодательства Республики Казахстан, влияющих на надлежащее исполнение банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, договора банковского займа.
7. Заемщик - физическое лицо, получившее заем, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, на приобретение товаров, работ и услуг, вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора банковского займа вернуть заем с оплатой вознаграждения, начисленного банком с даты предоставления займа.
В случае, предусмотренном настоящим пунктом, неустойка или иные виды штрафных санкций за возврат займа не взимаются.
8. Банковские заемные операции осуществляются в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике, утверждаемыми органом управления банка, ипотечной организации или дочерней организации национального управляющего холдинга в сфере агропромышленного комплекса.
9. Органом, осуществляющим внутреннюю кредитную политику, является кредитный комитет банка.
10. Правила о внутренней кредитной политике разрабатываются в целях снижения риска при осуществлении банковских заемных операций и определяют:
1) условия предоставления кредитов физическим и юридическим лицам;
2) условия предоставления кредитов должностным лицам и работникам банка;
3) организационную структуру, функции и полномочия кредитного комитета;
4) ответственность членов кредитного комитета;
5) лимиты кредитования;
6) процедуру утверждения кредитных договоров;
7) предельные сроки рассмотрения заявлений о выдаче кредита, принятия решений о выдаче (отказе в выдаче) кредита, об изменении условий кредитования.
Действие пункта 11 распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров со дня введения в действие Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV
11. В случае если условиями о предоставлении займа предусмотрены требования о заключении договоров страхования и (или) на проведение оценки в целях определения рыночной стоимости имущества, являющегося обеспечением, банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, не вправе ограничивать заемщика, залогодателя в выборе страховой организации и (или) оценщика.
Договором банковского займа на заемщика не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье.
12. Нормы, установленные пунктами 4, 5, 8 - 11 настоящей статьи, распространяются на операции банков по выдаче гарантий и поручительств, а также на операции исламских банков, указанные в подпунктах 3), 4) и 5) пункта 1 статьи 52-5 настоящего Закона.
13. Особенности и ограничения проведения банковских заемных и иных операций исламского банка устанавливаются главой 4-1 настоящего Закона.
См. Правила ведения банками документации по кредитованию
В статью 35 внесены изменения в соответствии с Законом РК от 16.07.99 г. № 436-1 (см. стар. ред.); Законом РК от 10.07.03 г. № 483-II (см. стар. ред.); изложена в редакции Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV (см. стар. ред.); Законом РК от 28.12.11 г. № 524-IV (см. стар. ред.)
Статья 35. Обеспечение возвратности кредитов
1. Возвратность кредитов может обеспечиваться неустойкой, залогом, гарантией, поручительством и другими способами, предусмотренными законодательством Республики Казахстан или договором.
Действие пункта распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров банковского займа. Неустойка (штраф, пеня) по договорам банковского займа, заключенным с физическими лицами, уплаченная до введения в действие Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV, либо неустойка (штраф, пеня), подлежащая уплате в соответствии с вступившим в законную силу судебным актом, не подлежит перерасчету
2. Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате вознаграждения по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом, в том числе договору ипотечного займа, не может превышать 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.
3. При условии высокой кредитоспособности и надежности клиента банк вправе принять решение о предоставлении кредита без обеспечения (бланкового кредита). Критерии кредита без обеспечения (бланкового кредита) устанавливаются нормативным правовым актом уполномоченного органа.
4. Если в обеспечение возвратности кредита предоставлено несколько предметов залога, то в случае надлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору банковского займа и при условии, когда рыночная стоимость предметов залога, определенная оценщиком на момент обращения заемщика, залогодателя с требованием об уменьшении залогового обеспечения, превышает сумму неисполненной части обязательств заемщика с учетом требований залоговой политики банка (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций), банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) обязан в течение десяти рабочих дней с даты обращения заемщика, залогодателя принять меры по расторжению (изменению) договора (договоров) о залоге одного или нескольких предметов залога в части, превышающей размер обязательства заемщика.
5. В случаях, предусмотренных договором о залоге, а также законодательными актами Республики Казахстан, банк вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке путем проведения торгов (аукциона).
6. Нормы, установленные пунктами 1 - 5 настоящей статьи, распространяются на обеспечение операций банков по выдаче гарантий и поручительств.
В статью 36 внесены изменения в соответствии с Законом РК от 11.07.97 г. № 154-1; Законом РК от 29.06.98 г. № 236-1; изложена в редакции Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV (см. стар. ред.); внесены изменения в соответствии с Законом РК от 05.07.12 г. № 30-V (см. стар. ред.)
Статья 36. Меры, применяемые в отношении неплатежеспособного заемщика
При наступлении просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) обязан уведомить заемщика способом, предусмотренным в договоре банковского займа, о необходимости внесения платежей по договору банковского займа и о последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств.
При неудовлетворении требований, вытекающих из уведомления, указанного в части первой настоящей статьи, банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) вправе применить к заемщику следующие меры:
1) вынести на рассмотрение уполномоченного органа банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, вопрос о применении мер в отношении заемщика. Принятие решения о применении мер осуществляется в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций;
2) обратить взыскание в бесспорном (безакцептном) порядке на деньги, имеющиеся на любых банковских счетах заемщика (в случае если такое взыскание оговорено в договоре банковского займа), за исключением денег, получаемых заемщиком в виде пособий и социальных выплат, выплачиваемых из государственного бюджета и Государственного фонда социального страхования, находящихся на банковских счетах, открытых по требованию заемщика, в порядке, установленном нормативным правовым актом уполномоченного органа;
3) применить любые меры, предусмотренные законодательством Республики Казахстан и (или) договором банковского займа, в том числе обратиться с иском в суд о взыскании суммы долга по договору банковского займа, а также обратить взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке (за исключением случаев, предусмотренных законодательным актом Республики Казахстан об ипотеке недвижимого имущества) либо в судебном порядке;
4) обратиться с иском в суд о признании заемщика - юридического лица банкротом в соответствии с законодательством Республики Казахстан.
Статья 37 изложена в редакции Закона РК от 11.07.97 г. № 154-1
Статья 37. Сроки претензионной и исковой давности
На требования банков к заемщикам по надлежащему исполнению кредитных договоров сроки претензионной и исковой давности не распространяются.
В статью 38 внесены изменения в соответствии с Законом РК от 11.07.97 г. № 154-1; Законом РК от 16.07.99 г. № 436-1 (см. стар. ред.)
Статья 38. Осуществление платежей и переводов денег
1. Банки осуществляют платежи и переводы денег на территории Республики Казахстан в порядке, установленном законодательством.
2. В случае ненадлежащего осуществления платежей и переводов денег банк несет ответственность в соответствии с законодательством Республики Казахстан и договором, заключенным с клиентом (депозитором).
3. Международные платежи и переводы денег осуществляются банками в формах, способами и в порядке, применяемых в международной банковской практике и не противоречащих действующему законодательству Республики Казахстан.
4. Банк имеет право изъятия денег со счетов клиентов (депозиторов) без их согласия при наличии документов, подтверждающих подделку платежных документов, а также при установлении факта ошибочности их зачисления.
В статью 39 внесены изменения в соответствии с Законом РК от 11.07.97 г. № 154-1; изложена в редакции Закона РК от 19.02.07 г. № 230-III (см. стар. ред.); внесены изменения в соответствии с Законом РК от 23.10.08 г. № 72-IV (см. стар. ред.); Законом РК от 12.02.09 г. № 133-IV (см. стар. ред.); изложена в редакции Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV (см. стар. ред.)
Статья 39. Ставки и тарифы
1. Ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, самостоятельно с учетом ограничений, установленных законами Республики Казахстан.
См.также: Письмо Генеральной Прокуратуры Республики Казахстан от 5 июля 2012 года № 2-010711-12-36826 «О правомерности позиции Национального Банка по запрету взимания комиссии за ведение ссудного счета по действующим договорам банковского займа», Письмо Национального Банка Республики Казахстан от 9 февраля 2012 года № 667/206/740 «Касательно прекращения практики взимания комиссий за ведение ссудного счета по договорам займа»
2. В договорах банковского займа, заключаемых с физическими лицами, в том числе договорах ипотечных займов, банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, устанавливается фиксированная либо плавающая ставка вознаграждения и указывается метод погашения займа по выбору заемщика из предложенных банком на дату заключения договора банковского займа.
Исходя из экономической теории, под фиксированной необходимо понимать ставку, размер которой зафиксирован в определенном значении, под плавающей - процентную ставку по кредитам, размер которой периодически может меняться - см. ответ Председателя АФН РК от 24 декабря 2010 года
До заключения договора ипотечного жилищного займа, а также в случаях, предусмотренных нормативным правовым актом уполномоченного органа, банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, обязаны предоставить физическому лицу для выбора метода погашения займа проекты графиков погашения займа, рассчитанных различными методами. В обязательном порядке заемщику должны быть представлены проекты графиков погашения займа, рассчитанных с периодичностью, установленной в договоре банковского займа, следующими методами погашения:
методом дифференцированных платежей, при котором погашение задолженности по банковскому займу осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного долга вознаграждение;
методом аннуитетных платежей, при котором погашение задолженности по банковскому займу осуществляется равными платежами на протяжении всего срока банковского займа, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток основного долга. Размеры первого и последнего платежей могут отличаться от других.
Банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, вправе предложить заемщику дополнительные методы погашения займа, рассчитанные в соответствии с их внутренними правилами.
Фиксированная ставка вознаграждения не подлежит изменению в одностороннем порядке.
По соглашению сторон фиксированная ставка вознаграждения может быть изменена в сторону уменьшения либо на плавающую ставку вознаграждения в течение срока действия договора.
По соглашению сторон фиксированная ставка вознаграждения может быть изменена в сторону увеличения по истечении срока ее действия, определенного договором, но не ранее трех лет с даты заключения договора банковского займа. Каждое последующее изменение в сторону увеличения фиксированной ставки вознаграждения возможно по соглашению сторон по истечении срока действия фиксированной ставки, но не ранее трех лет со дня предыдущего изменения фиксированной ставки вознаграждения.
Порядок исчисления, условия действия плавающей ставки вознаграждения определяются нормативным правовым актом уполномоченного органа.
Банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, не вправе в одностороннем порядке изменять в сторону увеличения установленные на дату заключения договора банковского займа размеры и порядок расчета тарифов, комиссионных вознаграждений и других расходов по обслуживанию займа.
См.: Письмо Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 19 октября 2009 года № 08-20/7479/20635, разъяснения АФН РК (22 июля 2009 года)
Действие пункта 3 распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров со дня введения в действие Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV
3. Банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, обязаны в договорах банковского займа указывать полный перечень комиссий и их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей займа, и не вправе в одностороннем порядке вводить новые виды комиссий в рамках заключенного договора.
См.также: Письмо Генеральной Прокуратуры Республики Казахстан от 5 июля 2012 года № 2-010711-12-36826 «О правомерности позиции Национального Банка по запрету взимания комиссии за ведение ссудного счета по действующим договорам банковского займа», Письмо Национального Банка Республики Казахстан от 9 февраля 2012 года № 667/206/740 «Касательно прекращения практики взимания комиссий за ведение ссудного счета по договорам займа»
4. На интернет-ресурсе банка должна быть размещена информация о ставках и тарифах за банковские и иные услуги, оказываемые физическим и юридическим лицам. Информация о ставках и тарифах должна поддерживаться в актуальном режиме с указанием сведений о дате внесения изменений в действующие ставки и тарифы, номера внутреннего документа и органа, принявшего данные изменения.
Действие пункта 5 распространяется на отношения, возникшие со дня введения его в действие из ранее заключенных договоров банковского займа, условиями которых предусмотрено взимание неустойки или иных видов штрафных санкций за частичное досрочное погашение или полное досрочное погашение основного долга свыше одного года с даты получения займа
5. Банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, не вправе взимать неустойку или иные виды штрафных санкций за досрочное погашение займов, за исключением случаев частичного досрочного погашения или полного досрочного погашения основного долга до одного года с даты получения займа.
Действие пункта 6 распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров со дня введения в действие Закона РК от 10.02.11 г. № 406-IV
6. Банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, не вправе в одностороннем порядке изменять в сторону увеличения установленные на дату заключения договора банковского займа с юридическими лицами ставки вознаграждения, за исключением случаев:
1) нарушения заемщиком своих обязательств по предоставлению достоверной информации, связанной с получением и обслуживанием займа, в случаях, предусмотренных договором банковского займа;
2) возникновения у банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, права требования досрочного исполнения обязательства в случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Республики Казахстан, а также в следующих случаях, предусмотренных договором банковского займа:
изменения состава участников (акционеров) заемщика, в совокупности владеющих десятью и более процентами акций (долей участия) акционерного общества (хозяйственного товарищества), без предварительного письменного уведомления банка (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций);
нарушения заемщиком и (или) залогодателем права банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, являющихся залогодержателями, проверять по документам и фактически наличие, размер, состояние и условия хранения заложенного имущества, а также «предъявления третьими лицами требований к имуществу заемщика (залогодателя), в том числе имуществу, заложенному банку, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций.
7. Банки, за исключением исламских банков, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, обязаны указывать ставки вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальную стоимость), порядок которого устанавливается уполномоченным органом, в договорах, заключаемых с клиентами, а также при распространении информации о величинах вознаграждения по займам и вкладам (за исключением межбанковских), в том числе ее публикации.
В случае несоблюдения требований, установленных настоящей статьей, уполномоченный орган применяет к банку, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, ограниченные меры воздействия и (или) санкции, предусмотренные настоящим Законом.
В статью 40 внесены изменения в соответствии с Законами РК от 11.07.97 г. № 154-I; от 16.07.99 г. № 436-I (см. стар. ред.); от 02.03.01 г. № 162-II (см. стар. ред.); от 16.05.03 г. № 416-II (см. стар. ред.); от 10.07.03 г. № 483-II (см. стар. ред.); от 23.12.05 г. № 107-III (см. стар. ред.); 13.02.09 г. № 135-IV (см. стар. ред.); от 30.12.09 г. № 234-IV (введены в действие с 21 февраля 2009 года) (см. стар. ред.); от 28.12.11 г. № 524-IV (см. сроки введения в действие) (см. стар. ред.); Законом РК от 26.12.12 г. № 61-V (введены в действие с 4 февраля 2012 г.) (см. стар. ред.)
Статья 40. Запрет на предоставление льготных условий лицам, связанным с банком особыми отношениями
1. Банкам запрещается предоставление льготных условий лицам, связанным с банком особыми отношениями.
2. Предоставление льготных условий означает:
вступление в сделку с лицом, связанным с банком особыми отношениями или в его интересах, в которую по ее природе, цели, особенностям и риску банк не вступил бы с лицами, не связанными с ним особыми отношениями;
взимание вознаграждения и платы за выполнение банковской операции или принятие обеспечения ниже, чем то, которое требуется от других лиц.
Банк не может выдавать займы без обеспечения (бланковые займы) лицам, связанным с ним особыми отношениями.
3. Лицами, связанными с банком особыми отношениями, признаются:
а) любое должностное лицо или руководящий работник, первый руководитель и главный бухгалтер филиала данного банка, а также их супруги и близкие родственники;
б) физическое или юридическое лицо, являющееся крупным участником данного банка, либо должностное лицо крупного участника банка, а также их супруги и близкие родственники;
в) юридическое лицо, в котором лица, указанные в подпунктах а) и б) настоящего пункта, являются крупными участниками либо должностными лицами;
г) юридическое лицо, по отношению к которому данный банк является крупным участником, должностные лица данного юридического лица, их супруги и близкие родственники;
д) аффилиированные лица банка.
В целях настоящей статьи лицами, связанными с банком особыми отношениями, не признаются национальный управляющий холдинг, являющийся акционером банка, и юридические лица, десять и более процентов акций (долей участия) которых принадлежат такому национальному управляющему холдингу.
3-1. Банк не может вступать с каким-либо лицом в сделку, которая влечет за собой:
оплату обязательств перед лицом, связанным с банком особыми отношениями;
покупку какого-либо имущества у лица, связанного с банком особыми отношениями;
приобретение ценных бумаг, эмитированных лицом, связанным с банком особыми отношениями.
4. Исключен в соответствии с Законом РК от 23.12.05 г. № 107-III (см. стар. ред.)
5. Лицо, связанное особыми отношениями с одним из группы взаимосвязанных юридических лиц, признается лицом, связанным особыми отношениями с каждым из них.
6. Два и более юридических лица признаются группой взаимосвязанных юридических лиц, если хотя бы одно из них является крупным участником другого.
6-1. Для целей настоящей статьи не признаются группой взаимосвязанных юридических лиц национальный управляющий холдинг, являющийся акционером банка и юридические лица, десять и более процентов акций (долей участия) которых принадлежат данному национальному управляющему холдингу.
7. Сделка с лицом, связанным особыми отношениями с банком, может быть осуществлена только по решению совета директоров банка с учетом требований пункта 1 настоящей статьи. Отказ от прав требований в отношении активов, предоставленных (размещенных) лицам (у лиц), связанным с банком особыми отношениями, осуществляется с последующим уведомлением общего собрания акционеров.
Руководящий работник, первый руководитель и главный бухгалтер филиала банка не должен принимать участие в рассмотрении и принятии решений по любой сделке между банком и:
им самим;
любым из его близких родственников или его супругом (супругой);
любым юридическим лицом, в котором он или кто-либо из его близких родственников, его супруг (супруга) является должностным лицом или крупным участником.
Решение совета директоров по любой сделке между банком и лицом, связанным с банком особыми отношениями, может быть принято только после рассмотрения советом директоров всех ее условий.
8. Банк обязан представлять уполномоченному органу информацию обо всех сделках с лицами, связанными особыми отношениями с ним, по формам, предусмотренным нормативными правовыми актами уполномоченного органа.
9. Совет директоров банка рассматривает бизнес-план, представленный крупным участником банка - физическим лицом, владеющим двадцатью пятью или более процентами размещенных (за вычетом привилегированных и выкупленных банком) акций банка, или банковским холдингом, в рамках получения соответствующего статуса, установленного статьей 17-1 настоящего Закона.
Банк обязан уведомить уполномоченный орган о результатах рассмотрения советом директоров банка бизнес-плана крупного участника банка (банковского холдинга) в течение пяти рабочих дней с даты принятия соответствующего решения о включении либо невключении бизнес-плана крупного участника банка (банковского холдинга) в стратегию развития (план развития) банка.
Совет директоров банка обеспечивает соблюдение стратегии развития (плана развития) банка.
10. Требования настоящей статьи распространяются на банковские холдинги и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций.
Перечень лиц, связанных с банковским конгломератом особыми отношениями, устанавливается нормативным правовым актом уполномоченного органа.
Пункт 11 введен в действие с 1 января 2011 года
11. Требования пунктов 1, 2 и 3-1 настоящей статьи не распространяются на сделки, совершаемые между дочерней организацией, созданной (приобретенной) на условиях, определенных статьей 11-2 настоящего Закона, и родительским банком.
12. Требования настоящей статьи не распространяются на нерезидентов Республики Казахстан, являющихся банковским холдингом, лицом, обладающим признаками банковского холдинга, при выполнении одного из следующих условий:
наличие индивидуального кредитного рейтинга не ниже рейтинга А одного из рейтинговых агентств, перечень которых устанавливается уполномоченным органом, а также письменного подтверждения от органа финансового надзора страны происхождения банковского холдинга, лица, обладающего признаками банковского холдинга, о том, что указанные лица-нерезиденты Республики Казахстан подлежат консолидированному надзору;
наличие соглашения между уполномоченным органом и соответствующим надзорным органом иностранного государства об обмене информацией, а также минимального требуемого рейтинга одного из рейтинговых агентств. Минимальный рейтинг и перечень рейтинговых агентств устанавливаются нормативным правовым актом уполномоченного органа.
Закон дополнен статьей 40-1 в соответствии с Законом РК от 10.02.11 г. № 406-IV
Статья 40-1. Банковский омбудсман, его статус и порядок избрания
1. Банковским омбудсманом является независимое в своей деятельности физическое лицо, осуществляющее урегулирование разногласий, возникающих из договора ипотечного займа, между банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, и заемщиком - физическим лицом по его обращению с целью достижения согласия об удовлетворении прав и охраняемых законом интересов заемщика и банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций.
Банковский омбудсман руководствуется в своей деятельности следующими принципами:
1) равноправие сторон;
2) беспристрастность омбудсмана;
3) соблюдение банковской и иной охраняемой законом тайны;
4) соблюдение прав и уважение охраняемых законом интересов сторон;
5) прозрачность процедуры принятия и обоснованность решения.
2. Избрание и досрочное прекращение полномочий банковского омбудсмана осуществляются советом представителей. Совет представителей формируется по одному представителю от:
1) каждого банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, предоставляющих ипотечные займы;
2) ассоциации (союза) общественных объединений потребителей и (или) республиканского общественного объединения потребителей, зарегистрированных в органах юстиции и осуществляющих деятельность, направленную на реализацию и защиту прав потребителей финансовых услуг, при их наличии;
3) уполномоченного органа.
Участие банков, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, предоставляющих ипотечные займы, в составе совета представителей является обязательным и осуществляется в порядке, определенном настоящим Законом и внутренними правилами банковского омбудсмана, утвержденными советом представителей.
3. Компетенция совета представителей:
1) предложение кандидатуры для избрания на должность банковского омбудсмана и ее утверждение;
2) утверждение структуры и штата (офиса банковского омбудсмана);
3) определение порядка финансирования деятельности банковского омбудсмана;
4) иные вопросы, связанные с осуществлением деятельности банковского омбудсмана, в соответствии с настоящим Законом.
4. Заседание совета представителей признается правомочным, а условия кворума соблюденными, если присутствующие на нем члены совета представителей обладают в совокупности пятьюдесятью и более процентами от общего числа голосов.
Банковский омбудсман избирается большинством голосов совета представителей, присутствовавших на заседании совета. Каждый член совета представителей при голосовании имеет один голос. При равенстве голосов голос представителя уполномоченного органа является решающим.
Голосование по вопросу избрания банковского омбудсмана осуществляется тайным способом. Бюллетень для голосования должен содержать следующую информацию о кандидатах, рекомендованных для избрания на должность банковского омбудсмана:
1) фамилию, имя, а также по желанию - отчество;
2) сведения об образовании;
3) сведения об аффилиированности к банкам, организациям, осуществляющим отдельные виды банковских операций;
4) сведения о местах работы и занимаемых должностях;
5) иную информацию, подтверждающую квалификацию, опыт работы кандидатов;
6) варианты голосования по вопросу, выраженные словами «за» или «против».
5. Банковский омбудсман избирается сроком на два года. Досрочное прекращение полномочий банковского омбудсмана по его инициативе осуществляется на основании письменного уведомления совета представителей.
Письменное уведомление представляется совету представителей за месяц до прекращения полномочий в порядке, установленном внутренними правилами банковского омбудсмана, утвержденными советом представителей.
Закон дополнен статьей 40-2 в соответствии с Законом РК от 10.02.11 г. № 406-IV; внесены изменения в соответствии с Законом РК от 26.11.12 г. № 57-V (см. стар. ред.)
Статья 40-2. Требования к банковскому омбудсману
1. Не может быть рекомендовано для избрания банковским омбудсманом лицо:
1) не имеющее высшего образования;
2) не имеющее безупречной деловой репутации;
3) имеющее стаж работы в сфере предоставления финансовых услуг и (или) регулирования финансовых услуг менее трех лет;
4) ранее являвшееся руководящим работником финансовой организации в период не более чем за один год до принятия уполномоченным органом решения о ее консервации, принудительном выкупе ее акций, о лишении лицензии, а также о принудительной ликвидации или признании ее банкротом в порядке, установленном законодательством Республики Казахстан. Данное требование применяется в течение трех лет после принятия уполномоченным органом решения о консервации финансовой организации, принудительном выкупе ее акций, о лишении лицензии финансовой организации, а также о принудительной ликвидации финансовой организации или признании ее банкротом.
2. Банковский омбудсман не вправе занимать любую из должностей в финансовых организациях и микрофинансовых организациях, быть аффилиированным лицом банков, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций.
Закон дополнен статьей 40-3 в соответствии с Законом РК от 10.02.11 г. № 406-IV; внесены изменения в соответствии с Законом РК от 05.07.12 г. № 30-V (см. стар. ред.)
Статья 40-3. Порядок принятия решений банковским омбудсманом
1. Решение принимается банковским омбудсманом единолично и в письменной форме доводится до сведения сторон, участвующих в споре.
При принятии решений банковский омбудсман руководствуется законодательством Республики Казахстан и условиями заключенных договоров.
2. Банковский омбудсман не рассматривает обращения:
принятые к рассмотрению судом и (или) по которым имеется решение суда, вступившее в законную силу;
по которым обращающееся лицо не представило письменное доказательство его обращения в банк, организацию, осуществляющую отдельные виды банковских операций, с целью урегулирования возникшей ситуации в рамках договора ипотечного займа;
направленные повторно при отсутствии новых обстоятельств дела;
по договору ипотечного займа, сумма которого превышает двадцать тысяч месячных расчетных показателей.
3. Решение банковского омбудсмана обязательно для банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, в случае принятия его заемщиком.
В случае несогласия с решением банковского омбудсмана заинтересованная сторона вправе обратиться за защитой своих прав в суд.
4. По обращениям заемщиков - физических лиц, касающимся изменения условий исполнения обязательств по договорам ипотечного займа, банковский омбудсман содействует в достижении сторонами взаимоприемлемого решения путем проведения встреч и предоставления рекомендаций без принятия решения, предусмотренного настоящей статьей.
Результаты рассмотрения обращения оформляются протоколом, подписываемым заинтересованными сторонами или их представителями с доведением его до сведения заемщика и банка.
Закон дополнен статьей 40-4 в соответствии с Законом РК от 10.02.11 г. № 406-IV
Статья 40-4. Деятельность банковского омбудсмана
1. Деятельность банковского омбудсмана, в том числе порядок и сроки рассмотрения обращений по разрешению споров и принятия решений, осуществляется на основании внутренних правил, согласованных с уполномоченным органом и утвержденных советом представителей.
2. В целях надлежащего исполнения возложенных функций деятельность банковского омбудсмана финансируется за счет обязательных взносов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, входящих в совет представителей. Банковский омбудсман по согласованию с советом представителей вправе образовать структуру и штат (офис банковского омбудсмана).
3. Банковский омбудсман обязан соблюдать конфиденциальность в отношении информации, полученной в ходе разрешения споров, и не разглашать ее третьим лицам.
Банковский омбудсман несет ответственность, установленную законами Республики Казахстан, за разглашение сведений, полученных в ходе осуществления им своих функций.
В случае невыполнения банковским омбудсманом требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи и настоящим пунктом, совет представителей досрочно прекращает его полномочия.
Глава 3 дополнена статьей 40-5 в соответствии с Законом РК от 28.12.11 г. № 524-IV
Статья 40-5. Система управления рисками и внутреннего контроля
1. Банки формируют систему управления рисками и внутреннего контроля, которая должна содержать:
1) полномочия и функциональные обязанности по управлению рисками и внутреннему контролю совета директоров, правления, подразделений банка, их ответственность;
2) внутренние политики и процедуры по управлению рисками и внутреннему контролю;
3) лимиты на допустимый размер рисков в отдельности по видам банковских операций;
4) внутренние процедуры представления отчетности по управлению рисками и внутреннему контролю органам банка;
5) внутренние критерии оценки эффективности системы управления рисками.
Порядок формирования системы управления рисками и внутреннего контроля устанавливается нормативным правовым актом уполномоченного органа.
2. Банковский конгломерат должен иметь систему управления рисками и внутреннего контроля, соответствующую требованиям, установленным нормативным правовым актом уполномоченного органа.
