УТВЕРЖДЕНА
решением
Научно-консультативного совета
Республиканской коллегии адвокатов
11 декабря 2024 года
ПОЗИЦИЯ
Республиканской коллегии адвокатов по вопросу соответствия
Конституции Республики Казахстан пункта 1 статьи 818 Гражданского кодекса Республики Казахстан
Описание проблемы
Конституционным Судом Республики Казахстан к конституционному производству принято обращение (далее - Обращение) граждан Б.Н. и Б. Т. (далее - Субъекты обращения) о рассмотрении на соответствие пункту 2 статьи 4 и пунктам 2, 3 статьи 26 Конституции Республики Казахстан (далее - Конституция) пункта 1 статьи 818 Гражданского кодекса Республики Казахстан (далее - ГК). Для обеспечения полноты исследования материалов в соответствии со статьями 24 и 49 Конституционного закона «О Конституционном Суде Республики Казахстан» Конституционный Суд Республики Казахстан направил в Республиканскую коллегию адвокатов (далее - РКА) материалы по указанному производству, для выражения позиции по предмету Обращения.
Суть проблемы по мнению Субъектов обращения заключается в том, что пенсионные накопления могут быть использованы для заключения договора пенсионного аннуитета, в рамках которого накопления передаются (переходят) в собственность страховых организаций, что нарушает право собственности и право наследования.
Позиция адвокатуры и ее обоснование
Законодательное регулирование вопроса
В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности» страхование представляет собой комплекс отношений по защите законных имущественных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией.
В соответствии с пунктом 1 статьи 803 ГК по договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно пункту 1 статьи 818 ГК страховая премия - это сумма денег, которую страхователь обязан уплатить страховщику за принятие последним обязательств произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) в размере, определенном договором страхования.
Этим же пунктом установлено, что полученные страховщиком от страхователя страховые премии принадлежат ему на праве собственности, за исключением части страховых премий, полученных от страхователей для целей инвестирования, и доходов (расходов), полученных (понесенных) от их инвестирования, по договорам страхования, предусматривающим условие участия страхователя в инвестициях, а также случая, предусмотренного пунктом 3 статьи 845-1 ГК.
В соответствии с пунктом 1 статьи 816 ГК выгодоприобретателем является лицо, которое в соответствии с договором страхования или законодательными актами Республики Казахстан является получателем страховой выплаты.
В пункте 2 данной статьи указано, что, если иное не предусмотрено законодательными актами Республики Казахстан или договором страхования, выгодоприобретателем является страхователь.
Согласно пункту 1 статьи 820 ГК страховая выплата - это сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая либо при наступлении срока, определенного в договоре накопительного страхования.
Таким образом, по общим правилам ГК в рамках договора страхования происходит передача сумм денег из собственности страхователя в собственность страховщика (при выплате страховой премии) и из собственности страховщика в собственность выгодоприобретателя, которым может быть страхователь или иное лицо (при осуществлении страховой выплаты).
Согласно подпункту 1) статьи 7 ГК гражданские права и обязанности возникают, изменяются и прекращаются из оснований, предусмотренных законодательством Республики Казахстан, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены им, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В частности, они возникают, изменяются и прекращаются из договоров и иных сделок, предусмотренных законодательством Республики Казахстан, а также из сделок, хотя и не предусмотренных им, но не противоречащих законодательству Республики Казахстан.
В соответствии со статьей 268 ГК в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и так далее либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Кредитор обязан принять от должника исполнение.
Понятие и содержание права собственности раскрываются в статье 188 ГК, согласно пункту 1 которой право собственности представляет собой признаваемое и охраняемое законодательными актами право субъекта по своему усмотрению владеть, пользоваться и распоряжаться принадлежащим ему имуществом.
Пунктом 3 указанной статьи установлено, что собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, в том числе отчуждать это имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, свои правомочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом.
Согласно пункту 2 статьи 235 ГК право собственности на имущество, которое имеет собственника, может быть приобретено другим лицом на основании договора купли-продажи, мены, дарения или иной сделки об отчуждении этого имущества. Отчуждение имущества от собственника другому лицу помимо воли собственника не допускается, кроме случаев, предусмотренных ГК.
Таким образом, уплачивая страховщику страховую премию, страхователь на основании добровольно принятого на себя обязательства передает в принадлежащие ему деньги в собственность страховщику, после чего у страховщика возникает право собственности на эти деньги.
В ситуации, послужившей поводом для Обращения, гражданка при жизни реализовала свое право подписания договора именно с такими условиями, соответственно, наследники получают право на наследство именно в этом виде и на таких условиях.
Законодательством Республики Казахстан предусмотрено достаточно большое количество сделок, при исполнении которых деньги переходят из собственности одной стороны в собственность другой стороны, а через определенное время возвращаются к первоначальному собственнику. Например, в соответствии со статьей 715 ГК по договору займа одна сторона (займодатель) передает, а в случаях, предусмотренных ГК или договором, обязуется передать в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление) другой стороне (заемщику) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить займодателю такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.
При этом интересы страхователя и выгодоприобретателя при заключении договора страхования защищаются рядом законодательно установленных гарантий, например, таких как:
Запрет на осуществление страховой деятельности без лицензии уполномоченного органа (статья 14 Закона «О страховой деятельности»).
Установление пруденциальных нормативов и иных обязательных к соблюдению норм и лимитов для страховых организаций (статья 46 указанного Закона).
Аудит страховой (перестраховочной) организации (статья 20 указанного Закона).
В то же время Конституционный Суд Республики Казахстан неоднократно высказывал правовые позиции, в соответствии с которыми законы, могут ограничивать право собственности, но только в исключительных случаях, когда это необходимо для защиты иных конституционно значимых целей.
Нужно отметить, что оспариваемая норма создает условия для завуалированного нарушения волеизъявления лица, заключающего договор, так как страховые организации обычно предлагают гражданам для подписания типовой договор, в котором неочевидно предусмотрен переход права собственности на страховую премию. Не имеющие юридических и финансовых познаний граждане, в большинстве своем, либо не читают договор, либо не обращают внимание на его тонкости, например, как в случае, описанном Субъектами обращения. Для граждан важным является лишь то, что их пенсионные накопления будут выплачены им при жизни либо наследникам после смерти.
При таких обстоятельствах имеется необходимость совершенствования законодательства в исследуемых правоотношениях, так как используемая в оспариваемой норме формулировка «полученные страховщиком от страхователя страховой премии принадлежат ему на праве собственности» сама по себе вызывает неоднозначность и имеет признаки нарушения прав и интересов человека и гражданина.
Согласно пункту 1 статьи 820 ГК страховая выплата осуществляется единовременным платежом, за исключением страховых выплат по договорам аннуитетного страхования.
Нормы законодательства об аннуитетном страховании, наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, получило распространение личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека. Договор пенсионного аннуитета - это договор страхования, согласно которому одна сторона (страхователь) обязуется передать страховой организации сумму пенсионных накоплений (выкупную сумму), а другая сторона (страховая организация) обязуется осуществлять страховые выплаты в пользу страхователя и (или) застрахованного (застрахованных) пожизненно или в течение определенного периода времени (подпункт 72) пункта 1 статьи 1 Социального кодекса Республики Казахстан).
Анализ норм о договоре пенсионного аннуитета (статьи 226-228 Социального кодекса) указывает на то, что он не регулирует вопросы наследования и действие договора после смерти страхователя, соответственно, нормы законодательства о наследовании к данному имуществу (пенсионным накоплениям) не применяются. При этом, в договоре пенсионного аннуитета происходит всего лишь замена стороны.
Эти положения соответствуют общим принципам гражданского права, поскольку с передачей имущества по этому договору у страхователя прекращается право собственности и возникают обязательственные правоотношения по поводу переданных страховой организации страховых выплат.
Международные стандарты и опыт зарубежных стран
В соответствии со статьей 17 Всеобщей декларации прав человека каждый человек имеет право владеть имуществом, и никто не должен быть произвольно лишен своего имущества.
Передача накоплений в собственность страховой компании без явного волеизъявления собственника и возможности распоряжаться ими являлась бы нарушением этого международного стандарта.
В Российской Федерации пенсионные накопления формируются через государственные и негосударственные пенсионные фонды и управляются Пенсионным фондом России, а средства могут быть использованы исключительно для пенсионного обеспечения граждан. Законы «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации», «О негосударственных пенсионных фондах» гарантируют защиту пенсионных накоплений граждан, включая запрет на их отчуждение в пользу коммерческих организаций; средства защищены от отчуждения и могут быть унаследованы в рамках установленного порядка; пенсионные накопления, сформированные в рамках обязательного пенсионного страхования, включаются в состав наследства.
В Германии пенсионные накопления граждан находятся под управлением государственных или профессиональных пенсионных фондов. Законодательство исключает возможность передачи этих средств в собственность коммерческих организаций. Средства могут быть использованы исключительно для выплаты пенсий, что регулируется Социальный кодексом, который строго определяет, что пенсионные накопления не могут быть переданы или использованы не по назначению, а также Законом об обязательном пенсионном страховании и регулирует добровольные корпоративные пенсии, которые также защищены от отчуждения. В рамках наследования, пенсионные накопления граждан находятся под строгой защитой и используются исключительно для выплаты пенсий гражданину, и передача таких средств в собственность других организаций не допускается.
В США пенсионные накопления также регулируются строгими нормами, которые защищают права собственников накоплений и используются исключительно для целей пенсионного обеспечения. Пенсионные накопления могут быть унаследованы, а передача средств в собственность коммерческих компаний без согласия гражданина строго запрещена.
Таким образом, практика вышеуказанных стран подтверждает, что законодательство должно защищать права граждан на распоряжение своими накоплениями, в том числе обеспечивать их полное наследование и исключать отчуждение в каком бы то ни было виде.
В Республике Казахстан в целом используются принципы, аналогичные указанным выше, однако оспариваемая норма пункта 1 статьи 818 ГК представляет случай, когда пенсионные накопления после смерти гражданина не попадают в состав наследственной массы. В связи с этим в законодательстве требуется более четкая правовая определенность.
Анализ соответствия оспариваемой нормы Конституции
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Конституции Конституция имеет высшую юридическую силу и прямое действие на всей территории Республики.
Оспариваемая норма не содержит норм, конкурирующих с нормами Конституции.
В соответствии с пунктом 2 статьи 26 Конституции собственность, в том числе право наследования, гарантируется законом.
Оспариваемая норма не предусматривает ограничений для реализации права на распоряжение пенсионными накоплениями, но фактически устанавливает, что при заключении договора пенсионного аннуитета пенсионные накопления переходят в собственность (становятся собственностью) страховой компании. Данное обстоятельство может быть рассмотрено как скрытое требование произвести отчуждение имущества, что вызывает вопросы о соблюдении конституционных гарантий права собственности.
Согласно пункту 3 статьи 26 Конституции никто не может быть лишен своего имущества, иначе как по решению суда. Принудительное отчуждение имущества для государственных нужд в исключительных случаях, предусмотренных законом, может быть произведено при условии равноценного его возмещения.
Поскольку применение нормы пункта 1 статьи 818 ГК фактически предусматривает обязательный переход пенсионных накоплений в собственность страховой компании, это может рассматриваться как неполная реализация указанного конституционного положения.
Вместе с тем прямого противоречия нормам Конституции оспариваемая норма ГК не содержит.
Выводы и предложения Республиканской коллегии адвокатов.
1. Положения пункта 1 статьи 818 Гражданского кодекса Республики Казахстан не противоречат пункту 2 статьи 4 и пунктам 2, 3 статьи 26 Конституции Республики Казахстан.
2. Республиканская коллегия адвокатов считает необходимым в соответствии с пунктом 4 статьи 64 Конституционного закона Республики Казахстан «О Конституционном Суде Республики Казахстан» после принятия решения по указанному обращению, направить в Мажилис Парламента РК, Верховный суд РК и другие государственные органы рекомендацию о необходимости принятия законодательных мер по совершенствованию законодательства, регулирующего вопросы, связанные с пенсионными аннуитетами и их использованием в рамках страхования с целью обеспечения правовых гарантий для страхователей и их наследников.
