Основаниями для применения судебной процедуры реализации имущества через суд законопроект устанавливает следующие случаи:
- отсутствие целесообразности в восстановлении платежеспособности должника на основе плана;
- недостижение соглашения должника и кредиторов по условиям плана восстановления платежеспособности;
- выявление финансовым администратором обстоятельств, свидетельствующих о недобросовестном поведении должника, препятствующем осуществлению процесса восстановления платежеспособности (к примеру, выявление факта предоставления должником ложной информации при подаче заявления);
- неисполнение должником плана восстановления платежеспособности.
В первых трех случаях основания для реализации имущества должника могут возникнуть на этапе работы финансового администратора с кредиторами при анализе финансового положения гражданина.
В последнем случае переход к реализации имущества осуществляется на любой стадии исполнения плана восстановления платежеспособности как на основании ходатайства должника или кредитора (кредиторов) в уполномоченный орган, так и заявления в суд.
Только в отличие от самого должника, кредитор сможет воспользоваться своим правом на подачу в суд заявления c требованием применить к должнику судебную процедуру реализации имущества должника при условии наличия у должника задолженности перед этим кредитором в сумме не менее 300 месячных расчетных показателей, установленных на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете.
При таких действиях кредитора у должника есть выбор: приостановить судебную процедуру путем принятия мер по инициированию внесудебной процедуры восстановления платежеспособности или согласиться с требованиями кредитора o применении судебной процедуры реализации имущества. Однако, выбирая последний вариант развития событий, должник должен понимать, что по итогам процедуры он не будет освобожден от долговых обязательств, оставшихся неудовлетворенными за недостаточностью средств, вырученных от реализации имущества.
Заявление о реализации имущества должника рассматривается судом в порядке особого производства.
Продажа имущества осуществляется по решению суда управляющим реализацией имущества из числа лиц, зарегистрированных в уполномоченном органе. Целесообразно в качестве управляющего реализацией имущества привлекать то же лицо, которое осуществляло деятельность финансового администратора при открытии процесса восстановления платежеспособности. Если привлечение такого лица невозможно, суд вправе назначить иное лицо, состоящее на учете в уполномоченном органе.
Управляющий реализацией имущества обновляет перечни кредиторов и имущества, при необходимости проводит оценку имущества с привлечением независимого оценщика. Акт оценки может быть обжалован участниками процедуры. В случае заключения должником и кредиторами письменного соглашения o стоимости имущества оценка не проводится.
Имущество реализуется согласно плану продажи на электронных торгах или методом прямой продажи, за исключением того, на которое не может быть обращено взыскание, согласно Закону Республики Казахстан от 2 апреля 2010 года «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей». Также взыскание не может быть обращено на единственное жилье должника, если размер его полезной площади не превышает восемнадцати квадратных метров на одного проживающего. В случае, если единственное жилье превышает указанные размеры, должник обязан обменять его (или продать с последующей покупкой другого) на жилье, не превышающее указанного размера. Разница стоимости поступает в имущественную массу.
Средства, вырученные от реализации имущественной массы должника, направляются на удовлетворение требований кредиторов в строгом соответствии с установленной Законом очередностью.
Оплата услуг управляющего реализацией имущества производится за счет средств должника вне очереди.
Здесь следует отметить ограниченность функций, как финансового администратора, так и управляющего реализацией имущества, в том числе и во времени. Это делает необременительным для должника оплату услуг такого специалиста.
Если должник имеет стабильный доход, оплата услуг финансового администратора может быть произведена как в ходе исполнения им своих обязанностей по составлению плана восстановления платежеспособности, так и включена в сам план.
Средства на оплату услуг управляющего реализацией имущества также могут быть получены от продажи имущества, имеющегося у каждого гражданина и на которое может быть обращено взыскание (телефон, телевизор и т.д.)
Очевидно, что процесс реализации имущества должен быть максимально кратким по продолжительности. В целях исключения фактов затягивания проведения процедуры реализации имущества законопроект устанавливает правило, согласно которому все имущественные споры, стороной по которому является должник, должны рассматриваться судом, принявшим решение o реализации имущества.
По окончании реализации имущества суд принимает решение об освобождении гражданина от долгов с учетом заключения управляющего реализацией имущества.
Возможность освобождения гражданина от долгов наряду с восстановлением платежеспособности на основе плана является еще одним способом для должника получить возможность избавиться от чрезмерной долговой нагрузки. Однако следует понимать, что освобождение от долгов не всегда будет являться логическим завершением судебной процедуры реализации имущества конкретного лица в рамках процесса восстановления платежеспособности.
Задача законопроекта по ослаблению долгового бремени граждан рассматривается в неразрывной связи c недопущением избавления от долгов недобросовестных должников, стремящихся использовать вводимый механизм для реализации умысла уйти от ответственности по своим обязательствам.
Для этого, в законопроекте предусмотрен перечень обстоятельств, являющихся основанием для отказа в освобождении гражданина от долгов, оставшихся непогашенными по итогам проведенного процесса восстановления платежеспособности.
Такими обстоятельствами будут:
- предоставление гражданином ложной информации о своем финансовом положении: имуществе, доходах и обязательствах;
- сокрытие лицом имущества, части его или информации о нем;
- увеличение лицом задолженности путем отчуждения имущества, получения кредитов в процессе восстановления платежеспособности в ущерб интересам кредиторов;
- оказание предпочтения одному кредитору перед другими или иные действия в ущерб кредиторам;
- привлечение должником заемных средств для целей обеспечения досуга (кредиты (займы) на проведение праздников и отдых) либо по иным основаниям, не имеющим острой жизненной необходимости (кредиты (займы) для покупки очередного дома или машины);
- иные обстоятельства на усмотрение суда, позволяющее расценить поведение должника, как недобросовестное.
Выявление указанных обстоятельств при завершении процесса восстановления платежеспособности является основанием для суда не освобождать должника от долгов. В обязанности финансового администратора и управляющего реализацией имущества будет входить составление заключения касательно наличия (отсутствия) обстоятельств, препятствующих освобождению гражданина от долгов. На основании решения суда, вынесенного c учетом заключения финансового администратора и управляющего реализацией имущества, требования кредиторов сохранят силу и могут быть предъявлены после окончания процесса восстановления платежеспособности в порядке, предусмотренном гражданским законодательством Республики Казахстан.
Более того, в случае установления факта предоставления должником ложной информации о своем финансовом положении, сокрытия должником информации о своем имуществе (активах) материалы подлежат передаче в правоохранительные органы для привлечения лица к уголовной ответственности, в связи c чем, в статью Уголовного кодекса Республики Казахстан от 3 июля 2014 года, предусматривающую ответственность за доведение до неплатежеспособности, будут внесены изменения в целях распространения их действия на физических лиц.
Также законопроект предусматривает обязанность должника сообщить о невозможности исполнения плана, в противном случае, должник лишается возможности получить освобождение от долгов, если реализация имущества будет осуществлена с подачи кредитора.
Кроме того, законопроект определяет перечень обязательств, от исполнения которых должник не подлежит освобождению ни при каких обстоятельствах. К примеру, выплата алиментов на содержание несовершеннолетних детей, нетрудоспособного супруга или родителей, возмещение ущерба, причиненного жизни или здоровью человека.
Государственное регулирование и контроль за соблюдением законодательства при проведении процедур восстановления платежеспособности целесообразно оставить за Комитетом государственных доходов Министерства финансов Республики Казахстан, который в настоящее время осуществляет аналогичные функции в области реабилитации и банкротства юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Касательно субъектной направленности законопроекта очевидно, что исходя из наименования законопроекта, его действие распространяется на физических лиц-граждан Республики Казахстан. Вопросы неплатежеспособности физических лиц-индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица урегулированы Законом Республики Казахстан от 7 марта 2014 года «О реабилитации и банкротстве». В силу статьи 40 Предпринимательского кодекса Республики Казахстан от 29 октября 2015 года, при осуществлении личного предпринимательства физическое лицо несет ответственность всем принадлежащим ему имуществом и согласно пункту 2 статьи 96 Закона Республики Казахстан от 7 марта 2014 года «О реабилитации и банкротстве» при недостаточности имущества в процедуре банкротства, взыскание может быть обращено на личное имущество индивидуального предпринимателя.
В свою очередь, принятие законопроекта повлечет внесение изменений в Закон Республики Казахстан от 7 марта 2014 года «О реабилитации и банкротстве» в части порядка проведения процедуры банкротства индивидуальных предпринимателей. В настоящее время индивидуальный предприниматель отвечает всем своим личным имуществом по долгам, возникшим от предпринимательской деятельности. При этом в реестр требований в обязательном порядке не включаются кредиторы по личным обязательствам. С принятием законопроекта легко прогнозируется ситуация, когда индивидуальный предприниматель по окончании процедуры банкротства, проведенной по долгам от коммерческой деятельности, будет вынужден обратиться к процедуре банкротства, как физическое лицо, не имея уже имущества, а, следовательно, и возможности рассчитаться c кредиторами по личным долгам, что в значительной мере ущемляет права таких кредиторов.
Таким образом, в процедуре банкротства индивидуального предпринимателя, регламентируемой Законом Республики Казахстан от 7 марта 2014 года «О реабилитации и банкротстве», необходимо предусмотреть учет требований как коммерческого, так и личного характера. Это позволит физическому лицу, занимающемуся предпринимательской деятельностью, в полной мере использовать инструменты очистки от долгов и защитит интересы не только кредиторов по бизнесу, но и кредиторов по личным долгам должника. Более того, по результатам проведенной процедуры банкротства в отношении индивидуального предпринимателя будет проводиться проверка на предмет наличия (отсутствия) обстоятельств, препятствующих освобождению его от долгов, оставшихся непогашенными. Такой подход исключит возможность создания физическими лицами-предпринимателями схем ухода от ответственности перед кредиторами вне зависимости от оснований возникновения долга.
Также в целях предоставления равных условий для восстановления платежеспособности для физических лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, и физических лиц, которые осуществляют предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, в Закон «О реабилитации и банкротстве» будут внесены изменения в части отмены такого необходимого условия для обращения должника с заявлением о признании его банкротом, как наличие «порога» задолженности.
Кроме того, законопроектом будут урегулированы вопросы выявления имущества (активов) должника уже после завершения процесса восстановления платежеспособности и освобождения его от долгов на основании решения суда. Так, в случае, если кредиторами будет выявлен факт наличия у должника имущества значительного объема, информация o котором не была раскрыта в ходе осуществления процесса, это явится основанием для привлечения должника к уголовной ответственности и обращения взыскания на такое имущество по оставшимся долгам. Кроме того, должник будет лишен освобождения от долгов, как лицо, скрывшее сведения о наличии имущества (его части).
Также следует отметить, что сложившаяся у гражданина ситуация с проблемной задолженностью не должна ни в коем случае содержать потенциальную угрозу ухудшения финансового положения третьих лиц. Таким образом, лицо, участвующее в процессе восстановления платежеспособности, не может претендовать на получение статуса опекуна и (или) попечителя, поскольку имеется значительный риск для имущества опекаемого (подопечного). Кроме того, такое лицо не может осуществлять функции администратора в процедурах реабилитации и банкротства юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, a также финансового администратора и управляющего реализацией имущества в процессе восстановления платежеспособности.
Граждане, привлеченные к уголовной ответственности за преднамеренную и фиктивную неплатежеспособность или неправомерные действия при восстановлении платежеспособности, не смогут являться учредителями юридических лиц.
Особое внимание в законопроекте отведено имуществу, которое является обеспечением требований кредиторов (залог). Защита интересов кредиторов, требования которых обеспечены залогом имущества гражданина, является обеспечением стабильности финансовой системы государства. В этой связи, залоговому кредитору, в силу размера требований и перевеса голосов предоставлена возможность выбора: предоставить должнику возможность восстановить свою платежеспособность на основе плана либо получить удовлетворение своих требований за счет средств, вырученных администратором от реализации имущества в процедуре реализации имущества. Вместе с тем, в целях защиты интересов должников и исключения возможности намеренного отказа банками второго уровня в согласовании плана восстановления платежеспособности должников для получения имущества в процедуре реализации имущества, законопроект предусматривает предоставление должнику права сохранения за ним залогового имущества, являющегося его единственным жилищем, размер полезной площади которого не превышает восемнадцати квадратных метров на одного проживающего, и выплата суммы основного долга по договору займа превысила 50% на дату открытия процесса восстановления платежеспособности.
В банковской среде распространено мнение, что внедрение системы восстановления платежеспособности граждан негативно скажется на банковской системе, нанеся ей ощутимый урон. Однако, согласно реалиям, ситуация с проблемными кредитами в течение нескольких лет, в целом, не находит своего разрешения. Тогда как признание факта несостоятельности должника и принятие мер в виде внедрения системы восстановления платежеспособности поможет вернуть кредиторов и должников на путь здоровых финансовых отношений. Не следует использовать различные способы отсрочить внедрение такого механизма и считать безнадежные кредиты потенциально сколько-нибудь благополучными, это только усилит глубину и продолжительность кризиса сектора кредитования.
Кроме того, следует отметить, что принимая решение o кредитовании того или иного лица кредиторы сталкиваются с собственным риском недобросовестности, когда желание получить максимальную прибыль превалирует над необходимостью тщательной оценки способности должника платить. Возможность того, что несостоятельный должник будет иметь доступ к системе ослабления долговой нагрузки, повысит степень ответственности кредиторов при выдаче кредитов.
Таким образом, система восстановления платежеспособности физических лиц имеет ряд явных и неоспоримых преимуществ не только для должников, но и для кредиторов, а также для общества, в целом, и поможет справиться c недостатками обычной системы взыскания долгов.
Преимущества для кредиторов
Преимущества для кредиторов заключаются в следующем:
- устранение многочисленных расходов кредиторов при совершении ряда действий по взысканию долга
Существование системы восстановления платежеспособности для должников-физических лиц внесет весомый вклад в повышение коэффициента взыскания задолженности для кредиторов и сокращению общих затрат. Наличие единого процесса восстановления платежеспособности поможет сократить ресурсы, используемые неэффективно вследствие множественности безрезультатных действий принудительного характера со стороны отдельных кредиторов. Существующие активы должника могут быть определены быстрее и при меньших затратах, а недостаток оставшегося имущества может быть также выявлен на более раннем этапе, предотвращая дальнейшие действия и ненужные расходы со стороны кредиторов. Кроме того, наличие системы восстановления платежеспособности стимулирует должников беречь существующие активы и принимать обязательства для получения дохода в будущем. В противном случае, когда кредиторы могут бесконечно преследовать должников и требовать выплаты долга, неплатежеспособный должник естественным образом ведет себя пассивно, так как все новые и существующие активы будут немедленно изъяты в пользу кредиторов. Возможность для честных должников заслужить «новый старт» является мощным стимулом избегать мошеннических действий в виде сокрытия активов. Кроме того, процесс восстановления платежеспособности гражданина предполагает наличие финансового администратора, который сможет совместно со всеми кредиторами технически оценить ситуацию должника и его потенциал;
- исключение неравного распределения имущества должника в пользу одного или нескольких наиболее активных кредиторов, применивших меры по взысканию долга в ущерб интересам кредиторов, имеющих в процессе восстановления платежеспособности приоритет при удовлетворении требований
Внедрение механизмов восстановления платежеспособности для граждан позволит распределить их имущество в соответствии с требованиями правовых норм на основе приоритетов, принятых в стране. Вместо того, чтобы первый кредитор, обратившийся к процедурам взыскания, получил все, a остальные лишь небольшую часть или вообще ничего, процесс восстановления платежеспособности позволит распределить ресурсы способом, приемлемым обществу Казахстана и не идущим в разрез с нормальным функционированием рынка (приоритет выплат социальной направленности, особенности залога и др.);
- прекращение длительного безрезультатного преследования должников кредиторами
В существующих системах принудительного взыскания долга физических лиц зачастую кредиторам не хватает информации, у них нет достаточных стимулов или они отказываются признавать безнадежной ситуацию, и продолжают требовать удовлетворения своих требований у должника, который уже не в состоянии разумно распределить доход и имущество для покрытия долгов. Такая практика имеет как минимум три негативных последствия: 1) необоснованная загрузка судебной системы требованиями, которые, в итоге, не приводят к эффективному взысканию; 2) необоснованная загрузка государственных органов и специалистов в этой области заведомо безуспешными целями; 3) в случаях, когда удается взыскать определенную сумму, она, как правило, происходит от реализации таких активов, экономический потенциал и ценность которых гораздо выше, чем номинальная сумма, полученная отдельным кредитором. Правильно выстроенная система восстановления платежеспособности граждан может помочь государству (судам и государственным органам) правильно распределять ресурсы и воздержаться от нанесения ненужного вреда честным, но неудачливым должникам;
- получение дополнительных источников дохода для кредиторов, связанных с существованием неудовлетворенных требований
Открытие процесса восстановления платежеспособности физического лица для отдельных кредиторов может добавить определенности в экономическую ситуацию большинства кредитующих организаций, что позволить очистить их балансы от сомнительной дебиторской задолженности;
- эффективная координация независимым лицом (финансовым администратором) изучения и оценки финансового положения должника
В настоящее время каждый кредитор сам несет расходы по мониторингу финансового положения должника и исполнения им соглашений об уплате долга. При внедрении системы восстановления платежеспособности граждан исключается дублирование кредиторами затрат, потому что финансовый администратор выполняет общий объем работы в интересах всех кредиторов.
Преимущество для должников
Преимущество для должников выражается в обеспечении прямого ослабления стресса и прочих негативных реакций, вызванных невозможностью обслуживать долги, которые ухудшают психическое и физическое здоровье человека. Постоянная тревожность из-за невозможности вернуть долги может лишить должника желания трудиться и даже жить.
У должников, прошедших процесс восстановления платежеспособности, отпадает потребность в социальной поддержке за счет государственных ресурсов, появляется возможность начать вести активную экономическую деятельность, создавая благосостояние для себя, своей семьи и, в целом, для экономики.
Преимущество для государства
В целом, для государства прямая выгода от внедрения системы восстановления платежеспособности физических лиц - это возврат в трудовой и экономический строй трудоспособных граждан и налогоплательщиков.
Немаловажно отметить и опосредованное перспективное преимущество для государства и общества в виде обеспечения формирования ответственного правосознания членов семьи должников. В противном случае, дети должников, воспитывающиеся в гнетущей обстановке под бременем долгов и постоянного финансового напряжения, в будущем, не смогут социально адаптироваться, иметь рациональное отношение к финансовой ответственности, уплате налогов и эффективной деятельности.
В общем, внедрение института восстановления платежеспособности физических лиц может способствовать модернизации законодательства в Казахстане, повышению юридической определенности, высвобождению неиспользуемых факторов производительности, смягчению социальной напряженности и созданию новых возможностей развития экономики страны.
Наличие процесса восстановления платежеспособности поможет банкам и прочим финансовым организациям очистить балансы, приблизить момент признания реальных убытков и сэкономить ненужные расходы на судебные разбирательства.
Разрешение ситуации c чрезмерной задолженностью физических лиц создаст основы для возвращения их к продуктивной экономической активности, ограничит расходы социальной защиты, сократит нагрузку на суды.
При разработке законопроекта будут рассмотрены вопросы о соотношении Закона «О восстановлении платежеспособности граждан Республики Казахстан» с другими законодательными актами материального и процессуального права, a также о внесении изменений в другие законодательные акты в связи с внедрением механизмов восстановления платежеспособности физических лиц.
3. Цели принятия законопроекта
Целью законопроекта является эффективное решение актуальных проблем урегулирования неплатежеспособности граждан Республики Казахстан.
4. Предмет регулирования законопроекта
Законопроект регулирует общественные отношения, возникающие при неспособности гражданина-должника удовлетворить в полном объеме требования кредиторов, a также определяет цели, основные принципы и правовые основы открытия процесса восстановления платежеспособности граждан Республики Казахстан, порядок и условия его ведения.
5. Структура законопроекта
Законопроект состоит из 4 глав: общие положения, внесудебная процедура восстановления платежеспособности должника, судебная процедура реализации имущества должника, заключительные и переходные положения.
Глава «Общие положения» содержит глоссарий, определяет основные цели системы восстановления платежеспособности граждан, сферу действия Закона, критерии доступа граждан к открытию процесса восстановления платежеспособности, а также устанавливает институциональные основы: роль суда, компетенцию уполномоченного органа, полномочия финансового администратора и управляющего реализацией имущества. Также в данной главе будут установлены права и обязанности должника, кредиторов.
Главой «Внесудебная процедура восстановления платежеспособности должника» устанавливается порядок подачи должником заявления, порядок разработки и согласования плана восстановления платежеспособности. Эта же глава содержит правила реализации плана, условия и последствия завершения процедуры по результатам исполнения (неисполнения) плана восстановления платежеспособности.
Главой «Судебная процедура реализации имущества должника» определены условия и порядок продажи имущества должника в счет удовлетворения требований кредиторов, состав имущественной массы должника, условия освобождения должника от долгов.
Глава «Заключительные и переходные положения» предусматривает порядок введения в действие Закона, ответственность за его нарушение, а также переходные положения o постановке на учет администраторов в процедурах банкротства и реабилитации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в качестве финансового администратора или управляющего реализацией имущества.
6. Предполагаемые правовые и социально-экономические последствия в случае принятия законопроекта
Принятие законопроекта не повлечет отрицательных правовых, социально-экономических последствий.
Напротив, с принятием закона о восстановлении платежеспособности граждан предполагаются положительные изменения в обществе. Освобождение честных, но неудачливых должников от долговых обязательств устранит социальное напряжение, которое испытывают не только сами должники, но и их семьи.
Внедрение эффективной системы восстановления платежеспособности для физических лиц может произвести контрциклический эффект и предотвратить распространение самых негативных последствий финансового кризиса. Более того, как было сказано выше, разрешение ситуации c чрезмерной задолженностью физических лиц создает основы для возвращения граждан к продуктивной экономической активности, ограничивает расходы социальной защиты, сокращает нагрузку на суды и увеличивает объем налоговых поступлений для государства.
Также внедряемая система может помочь очистить балансы банков и других финансовых учреждений, приблизить момент признания реальных убытков, сэкономить ненужные расходы на судебные разбирательства и привлечь налоговые поступления, что также будет способствовать улучшению ситуации в финансовом секторе, и, в конечном счете, принесет выгоду экономике и обществу в целом.
Вместе с тем, существуют опасения, что должники могут злоупотреблять внедряемой системой ослабления долговой нагрузки. В этой связи, путем масштабной работы по предварительному информированию вводимых механизмов урегулирования долгов граждан необходимо избежать ситуации, когда все категории должников получат сигнал о том, что независимо от их поведения они могут получить освобождение от своих долговых обязательств. В свете вышесказанного, законопроект содержит строгие и эффективные механизмы для выявления и наказания злоупотреблений (мошенничества) со стороны должников, обеспечивая тем самым то, что законодательство o восстановлении платежеспособности останется только инструментом для честных должников и их кредиторов.
7. Необходимость одновременного (последующего) приведения других законодательных актов в соответствие с разрабатываемым законопроектом
Для внедрения описываемого механизма восстановления платежеспособности граждан необходимо внесение изменений и дополнений:
- в Гражданский кодекс Республики Казахстан (Общая часть) от 27декабря 1999 года;
- в Кодекс Республики Казахстан от 10 декабря 2008 года «О налогах и других обязательных платежах в бюджет» (Налоговый кодекс);
- в Кодекс Республики Казахстан от 26 декабря 2011 года «О браке (супружестве) и семье»;
- в Уголовный кодекс Республики Казахстан от 3 июля 2014 года;
- в Уголовно-процессуальный кодекс Республики Казахстан от 4 июля 2014 года;
- в Кодекс Республики Казахстан об административных правонарушениях от 5 июля 2014 года;
- в Гражданский процессуальный кодекс Республики Казахстан от 31 октября 2015 года;
- Закон Республики Казахстан от 17 апреля 1995 года «О государственной регистрации юридических лиц и учетной регистрации филиалов и представительств»;
- в Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 года «О банках и банковской деятельности»;
- в Закон Республики Казахстан от 2 июля 2003 года «О рынке ценных бумаг»;
- в Закон Республики Казахстан от 6 июля 2004 года «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан»;
- в Закон Республики Казахстан от 26 июля 2007 года «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество»;
- в Закон Республики Казахстан от 2 апреля 2010 года «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей»;
- в Закон Республики Казахстан от 22 июля 2011 года «О миграции населения»;
- в Закон Республики Казахстан от 26 ноября 2012 года «О микрофинансовых организациях»;
- в Закон Республики Казахстан от 2013 года «О персональных данных и их защите»;
- в Закон Республики Казахстан от 7 марта 2014 года «О реабилитации и банкротстве».
Данные изменения и дополнения будут разработаны в рамках проекта Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам восстановления платежеспособности граждан Республики Казахстан».
8. Регламентированность предмета законопроекта иными нормативными правовыми актами
Предмет данного законопроекта не регламентируется иными нормативными правовыми актами, за исключением отдельных положений Закона Республики Казахстан от 7 марта 2014 года «О реабилитации и банкротстве», на который в законопроекте имеются ссылки.
9. Наличие по рассматриваемому вопросу зарубежного опыта
Проблема восстановления платежеспособности физических лиц не уникальна для зарубежного законодательства. Глобальный финансовый кризис привел к недостатку кредитных ресурсов, разрушению предприятий и массовой безработице по всему миру. Законодатели многих стран, наиболее пострадавших от кризиса, вынуждены были столкнуться с огромной надвигающейся волной долговых проблем у физических лиц и бороться c многочисленными отрицательными последствиями сложившейся ситуации. Страны, в свое время сделавшие ставку на надежную систему неплатежеспособности (банкротства) для физических лиц, были лучше подготовлены для решения возникающих социальных и экономических проблем, тогда как страны, не имевшие надлежащей нормативно-правовой базы, вынуждены были в спешном порядке принимать новые законы и укреплять свою институциональную базу.
Другими словами, одним из уроков финансового кризиса стало признание многими зарубежными странами насущной необходимости модернизации национальных законов и деятельности существующих институтов для того, чтобы иметь возможность эффективного снижения риска возникновения чрезмерной задолженности физических лиц.
Вместе с тем, в отличие от неплатежеспособности юридических лиц в мире не существует единого подхода к законодательному регулированию неплатежеспособности (банкротства) физических лиц, поскольку этот институт тесно связан с социальными, культурными и политическими аспектами долга, риска и прощения.
Наименование процедуры
Касательно выбора наименования процедуры, предусматривающей восстановление платежеспособности физических лиц, следует отметить, что зарубежное законодательство в ряде случаев избегает использования термина «банкротство», «несостоятельность», «неплатежеспособность» во избежание негативной репутации человека, a также исходя из оптимистичной направленности законопроекта.
Употребление позитивных терминов для описания содержания механизма и основных целей Закона является достаточно распространённой практикой среди различных юрисдикций. Основной идеей является сосредоточение на предоставляемых возможностях выхода из кризиса, а не на ситуации, повлекшей применение законодательства данной сферы.
Страны, институт банкротства в которых складывался на протяжении нескольких веков (англо-саксонская система права), в рамках общего закона о банкротстве разработали правила банкротства специально для физических лиц. С другой стороны, некоторые страны, которые ввели в действие закон o банкротстве физических лиц несколько десятилетий назад, оформили его в виде отдельного закона. При этом, зачастую эти законодательные акты не содержат в своем названии термина «несостоятельность» и уж тем более «банкротство». Названия законов скорее отражают пересмотр условий или корректировку долга, а также в них усматривается тождественность реабилитационной процедуры предприятия и процедурой банкротства физического лица. К примеру, во Франции различные процедуры для физических лиц носят такие названия, как «судебное восстановление» должников, «личное восстановление», а в Кодекс потребителей введен отдельный раздел «Урегулирование ситуации со сверхзадолженностью». В Финляндии действует Закон об урегулировании задолженности частных лиц, в России в Федеральный Закон «О несостоятельности (банкротстве)» введен отдельный раздел «Реструктуризация долгов гражданина и реализация имущества гражданина».
Принимая во внимание, что система банкротства предприятий начала отсчет в Казахстане в 1992 году, то есть имеет всего лишь двадцатилетнюю историю и находится на пути своего развития, целесообразно использовать опыт стран, выбравших отдельный путь развития системы восстановления платежеспособности граждан.
Системы восстановления платежеспособности (банкротства) физических лиц
Международная практика рассматривает 2 основных способа восстановления платежеспособности физических лиц и удовлетворения требований кредиторов: 1) урегулирование долгов на основе плана погашения задолженности; 2) удовлетворение требований кредиторов из средств, вырученных от продажи имущества должника. При этом процедуры урегулирования долга на основе плана могут быть как внесудебными, так и судебными. Вариативность построения процесса восстановления платежеспособности на основе этих двух процедур в зарубежных странах весьма широка. Законодатели многих стран подчеркивают приоритетность вопроса предотвращения официальных (судебных) процедур восстановления платежеспособности, частично предпочитая согласованное в ходе внесудебных переговоров разрешение долговых проблем (Германия, Франция, Испания, Италия). В некоторых странах переговоры между должниками и кредиторами даже являются предварительным условием начала официальной (судебной) процедуры (Германия, Испания, Франция, Италия, Ирландия, Великобритания, Бельгия). Предпочтение, отдаваемое добровольному урегулированию, привело во многих странах к созданию двухэтапной процедуры урегулирования задолженности физических лиц. Однако, как показал опыт таких систем, желание добровольно урегулировать долг не удовлетворяется автоматически, все равно необходима официальная поддержка и мотивация. В некоторых странах это достигается путем привлечения к внесудебной процедуре государственного органа. К примеру, во Франции это центральный банк страны.
