Оплата услуг финансового администратора производится за счет средств должника непосредственно по итогам его деятельности либо может быть предусмотрена планом восстановления платежеспособности и произведена в ходе процесса.
В случае наличия у должника стабильного дохода, финансовым администратором разрабатывается план, который содержит условия восстановления платежеспособности гражданина и порядок расчета с кредиторами.
Планом могут быть предусмотрены любые меры, не противоречащие законодательству, направленные на улучшение финансового положения гражданина: изменение сроков исполнения денежных обязательств (отсрочка или рассрочка выплаты долга), списание пени, штрафов, прощение части долга, исполнение обязательств вначале по основному долгу, затем - по выплате вознаграждения и пени, обмен жилья на меньшее по стоимости, переезд для проживания в арендное жилье и сдача в наем собственного дорогостоящего жилья, если в этом усматривается экономическая целесообразность, и прочее.
Также планом определяется минимальный размер денежных средств, оставляемых на нужды должника. Это сумма, не превышающая величину прожиточного минимума, установленного на соответствующий финансовый год законом o республиканском бюджете, размер которого исчисляется с учетом количества лиц, находящихся на иждивении должника. Все доходы, получаемые сверх установленного размера, подлежат направлению на удовлетворение требований кредиторов.
Кредиторы голосуют по условиям плана в зависимости от суммы своих требований к должнику, то есть по принцип «один тенге - один голос». В случае достижения соглашения по разработанному плану между должником и кредиторами, обладающими большинством голосов, гражданин обязан выполнять условия плана до окончания его срока, который не превышает 5 лет. При положительном исходе реализации плана восстановления платежеспособности по окончании срока его исполнения должник считается восстановившим свою платежеспособность. Однако за ним сохраняются обязанности по исполнению обязательств, связанных с его личностью, - алиментные платежи, возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью другого человека.
Если целесообразность разработки плана восстановления платежеспособности изначально отсутствует, финансовый администратор обращается в уполномоченный орган c заявлением о прекращении внесудебной процедуры восстановления платежеспособности. Уполномоченный орган инициирует в суд применение судебной процедуры реализации имущества должника.
В случае неисполнения (невозможности исполнения) гражданином плана восстановления платежеспособности, кредиторы вправе, а сам должник обязан обратиться в уполномоченный орган, который, в свою очередь, прекращает внесудебную процедуру восстановления платежеспособности и подает в суд заявление o принудительной реализации имущества должника в счет удовлетворения требований кредиторов. С заявлением о применении судебной процедуры реализации имущества должника кредиторы или должник также могут напрямую обратиться в суд.
Судебная процедура реализации имущества должника
Судебная процедура реализации имущества гражданина является вторым, но не обязательным этапом процесса восстановления платежеспособности гражданина, суть которой заключается в продаже имущества должника и распределении вырученных средств между кредиторами с учетом приоритетов, установленных законодательством.
Основаниями для применения судебной процедуры реализации имущества через суд законопроект устанавливает следующие случаи:
- отсутствие целесообразности в восстановлении платежеспособности должника на основе плана;
- недостижение соглашения должника и кредиторов по условиям плана восстановления платежеспособности;
- выявление финансовым администратором обстоятельств, свидетельствующих o недобросовестном поведении должника, препятствующем осуществлению процесса восстановления платежеспособности;
- неисполнение должником плана восстановления платежеспособности.
В первых трех случаях основания для реализации имущества должника могут возникнуть на этапе работы финансового администратора с кредиторами при анализе финансового положения гражданина.
В последнем случае переход к реализации имущества осуществляется на любой стадии исполнения плана восстановления платежеспособности.
Кроме того, законопроектом также предусмотрена возможность обращения кредиторов непосредственно в суд для применения к должнику судебной процедуры реализации имущества должника, минуя внесудебную процедуру восстановления платежеспособности.
Только в отличие от самого должника, кредитор сможет воспользоваться своим правом на подачу в суд заявления с требованием применить к должнику судебную процедуру реализации имущества должника при условии наличия у должника задолженности перед этим кредитором в сумме не менее 300 месячных расчетных показателей, установленных на соответствующий финансовый год законом o республиканском бюджете.
При таких действиях кредитора у должника есть выбор: приостановить судебную процедуру путем принятия мер по инициированию внесудебной процедуры восстановления платежеспособности или согласиться с требованиями кредитора о применении судебной процедуры реализации имущества. Однако, в последнем варианте должник по итогам процедуры не будет освобожден от долговых обязательств, оставшихся неудовлетворенными за недостаточностью средств, вырученных от реализации имущества.
Заявление o реализации имущества должника рассматривается судом по месту жительства должника.
Продажа имущества осуществляется по решению суда управляющим реализацией имущества из числа лиц, зарегистрированных в уполномоченном органе.
Управляющий реализацией имущества обновляет перечни кредиторов и имущества, при необходимости проводит оценку имущества с привлечением независимого оценщика и составляет план продажи.
Имущество реализуется на электронных торгах или методом прямой продажи, за исключением того, на которое не может быть обращено взыскание, согласно Закону Республики Казахстан от 2 апреля 2010 года «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей». Также взыскание не может быть обращено на единственное жилье должника, если размер его полезной площади не превышает восемнадцати квадратных метров на одного проживающего. В случае, если единственное жилье превышает указанные размеры, должник обязан обменять его (или продать с последующей покупкой другого) на жилье, не превышающее указанного размера. Разница стоимости поступает в имущественную массу.
Средства, вырученные от реализации имущественной массы должника, направляются на удовлетворение требований кредиторов в соответствии c установленной Законом очередностью.
Оплата услуг управляющего реализацией имущества производится за счет средств должника вне очереди.
По окончании реализации имущества суд принимает решение об освобождении гражданина от долгов с учетом заключения управляющего реализацией имущества.
При этом освобождение от долгов не всегда будет являться логическим завершением судебной процедуры реализации имущества конкретного лица в рамках процесса восстановления платежеспособности.
В законопроекте предусмотрен перечень обстоятельств, являющихся основанием для отказа в освобождении гражданина от долгов, оставшихся непогашенными по итогам проведенного процесса восстановления платежеспособности.
Такими обстоятельствами будут:
- предоставление гражданином ложной информации о своем финансовом положении: имуществе, доходах и обязательствах;
- сокрытие лицом имущества, части его или информации o нем;
- увеличение лицом задолженности путем отчуждения имущества, получения кредитов в процессе восстановления платежеспособности в ущерб интересам кредиторов;
- оказание предпочтения одному кредитору перед другими или иные действия в ущерб кредиторам;
- привлечение должником заемных средств для целей обеспечения досуга (кредиты (займы) на проведение праздников и отдых) либо по иным основаниям, не имеющим острой жизненной необходимости (кредиты (займы) для покупки очередного дома или машины);
- иные обстоятельства на усмотрение суда, позволяющее расценить поведение должника, как недобросовестное.
Выявление указанных обстоятельств при завершении процесса восстановления платежеспособности является основанием для суда не освобождать должника от долгов. В обязанности финансового администратора и управляющего реализацией имущества будет входить составление заключения касательно наличия (отсутствия) обстоятельств, препятствующих освобождению гражданина от долгов. На основании решения суда, вынесенного с учетом заключения финансового администратора и управляющего реализацией имущества, требования кредиторов сохранят силу и могут быть предъявлены после окончания процесса восстановления платежеспособности в порядке, предусмотренном гражданским законодательством Республики Казахстан.
Более того, в случае установления факта предоставления должником ложной информации о своем финансовом положении, сокрытия должником информации o своем имуществе (активах) материалы подлежат передаче в правоохранительные органы для привлечения лица к уголовной ответственности.
Также законопроект предусматривает обязанность должника сообщить о невозможности исполнения плана, в противном случае должник лишается возможности получить освобождение от долгов, если реализация имущества будет осуществлена с подачи кредитора.
Кроме того, законопроект определяет перечень обязательств, от исполнения которых должник не подлежит освобождению ни при каких обстоятельствах. К примеру, выплата алиментов на содержание несовершеннолетних детей, нетрудоспособного супруга или родителей, возмещение ущерба, причиненного жизни или здоровью человека.
Ограничения для должника, в отношении которого открыт процесса восстановления платежеспособности
Сложившаяся у гражданина ситуация c проблемной задолженностью не должна содержать потенциальную угрозу ухудшения финансового положения третьих лиц. А значит, лицо, участвующее в процессе восстановления платежеспособности, не может претендовать на получение статуса опекуна и (или) попечителя, поскольку имеется значительный риск для имущества опекаемого (подопечного).
Кроме того, такое лицо не может осуществлять функции администратора в процедурах реабилитации и банкротства юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также финансового администратора и управляющего реализацией имущества в процессе восстановления платежеспособности.
Граждане, привлеченные к уголовной ответственности за преднамеренную и фиктивную неплатежеспособность или неправомерные действия при восстановлении платежеспособности, не смогут являться учредителями юридических лиц.
Реализация законопроекта, внедряющего институт восстановления платежеспособности физических лиц, будет способствовать модернизации законодательства в Казахстане, повышению юридической определенности, высвобождению неиспользуемых факторов производительности, смягчению социальной напряженности и созданию новых возможностей развития экономики страны.
Наличие процесса восстановления платежеспособности поможет банкам и прочим финансовым организациям очистить балансы, приблизить момент признания реальных убытков и сэкономить ненужные расходы на судебные разбирательства.
Разрешение ситуации с чрезмерной задолженностью физических лиц создаст основы для возвращения их к продуктивной экономической активности, ограничит расходы социальной защиты, сократит нагрузку на суды.
В случае введения в действие законопроекта субъекты частного предпринимательства не несут дополнительных расходов по исполнению его норм.
Реализация норм законопроекта не потребует дополнительных финансовых затрат из государственного бюджета.
Премьер-Министр
Республики Казахстан Б. Сагинтаев
ПРОЕКТ
КОНЦЕПЦИЯ
к проекту Закона Республики Казахстан
«О восстановлении платежеспособности граждан Республики Казахстан»
1. Название законопроекта
Проект Закона Республики Казахстан «О восстановлении платежеспособности граждан Республики Казахстан» (далее - законопроект).
2. Обоснование необходимости разработки законопроекта
Основанием разработки Концепции явилось поручение Главы государства в Послании народу Казахстана от 30 ноября 2015 года «Казахстан в новой глобальной реальности: рост, реформы, развитие» о разработке четких и понятных процедур банкротства физических лиц.
Безусловно, экономический и финансовый кризис повлиял на формы и способы потребления граждан в стране, которые для того, чтобы удовлетворить свои основные потребности, попадают в ситуацию чрезмерной задолженности. Значительное число граждан сталкивается с ухудшением своего финансового положения в результате экономического спада, потери работы или трудоспособности, снижением своей кредитной и покупательной способности, увеличением потребностей в кредитах для удовлетворения основных нужд и предоставлением финансовыми организациями займов c высокой процентной ставкой.
По данным Национального Банка Республики Казахстан на 1 января 2014 года займы физических лиц увеличились на 766,7 млрд. тенге (30,3%), составив 3 297,1 млрд. тенге. На 1 января 2015 года вновь наблюдается увеличение общей суммы займов на 410,8 млрд.тенге (12,5%). На 1 января 2016 года эта цифра составила уже 3 872, 9 млрд.тенге, рост составил 4,4%.
Граждане, вступая в договорные отношения, как с физическими и юридическими лицами, так и с финансовыми организациями, соглашаются на любые условия займа, которые им предлагают, однако, позднее, не в силах не только выполнить договорные условия по возврату займа и начисленного вознаграждения, но и поддерживать способность в обеспечении своих повседневных потребностей (к примеру, оплата за коммунальные услуги) и исполнять обязанности (к примеру, уплата алиментов или налогов).
Санкции за неисполнение обязательств в виде пени, неустойки и штрафов из года в год усугубляют ситуацию, переводя ее в ранг чрезмерной задолженности.
В целом, за 2009-2013 годы объем ссудного портфеля банков вырос на 44,5%, составив на 1 января 2014 года 13 348,2 млрд. тенге, a объем безнадежных кредитов вырос более чем в 9 раз. На 1 января 2015 года ссудный портфель составил уже 14 184,4 млрд. тенге, увеличившись за последний год по сравнению с предыдущим еще на 6,3%. На 1 января 2016 года объем ссудного портфеля превысил отметку 15 млрд.тенге (15 553,7).
Количество неработающих кредитов физических лиц только в 2013 году выросло на 12,9%. На 1 января 2015 года займы, выданные физическим лицам, по которым имеется просроченная задолженность по основному долгу и (или) начисленному вознаграждению свыше 90 дней, составили 513,0 млрд.тенге или 13,8% от займов, выданных физическим лицам. На 1 января 2016 года просроченная задолженность физических лиц составила 538,5 млрд.тенге или 13,9%.
При этом банки и прочие организации кредитования вынуждены тратить значительные средства на судебные процедуры и, несмотря на высокий процент обеспеченных залогом кредитов и высокий показатель положительных решений судов, процент возврата по кредитам остается очень низким (13%).
В 2013 году в Национальный Банк Республики Казахстан поступило 6 904 обращений/жалоб на деятельность финансовых организаций, в 2014 году - 6 357, в 2015 - 6 480. Из общего числа обращений по банковскому сектору более 50% поступают от проблемных заемщиков с просьбами o реструктуризации и списании задолженности.
В большинстве случаев заемщики жалуются на потерю работы и/или кормильца, ухудшение здоровья и т.п., что приводит к невозможности обслуживания кредита и потере залога (недвижимости).
Во многих случаях банки, учитывая угрозу роста социальной напряженности, идут на определенные уступки заемщикам: списывают пеню, частично либо полностью - просроченное вознаграждение и иногда часть основного долга, если в семье заемщика погибает кормилец и остаются нетрудоспособные родители, малолетние дети. Банки подходят индивидуально к каждому проблемному заемщику.
Однако, проводимая банками реструктуризация задолженности лишь на короткое время улучшает условия обслуживания займа, далее, после завершения льготного периода, многие заемщики не могут погашать задолженность ввиду отсутствия у многих прежнего заработка (дохода).
Таким образом, предпринимаемые меры не снимают социальную напряженность, и проблемы заемщиков не решаются в полной мере.
Кроме того, у населения остро стоят не только проблемы по банковским займам, но и по прочим видам денежных обязательств, что также свидетельствует о назревшей необходимости разработки механизмов урегулирования чрезмерной задолженности граждан. К примеру, налоговая задолженность физических лиц по состоянию:
на 1 января 2013 года составила 1 715,4 млн.тенге, из них недоимка - 1 226,5 млн.тенге,
на 1 января 2014 года - 3 551,5 млн.тенге, недоимка - 2 120,8 млн.тенге,
на 1 января 2015 года - 9 817,9 млн.тенге, недоимка - 7 447,1 млн.тенге,
на 1 января 2016 года - 8 347,9 млн.тенге, недоимка - 6 193,7 млн.тенге.
По коммунальным платежам (электро- и теплоэнергия, водо- и газоснабжение) в целом задолженность населения с учетом прошлых лет составляет 3 039 млн.тенге.
Очевидно, что из года в год число граждан, находящихся под тяжелым бременем долга, остается весьма значительным, a безысходность положения вынуждает их на крайние меры: от проведения несанкционированных акций протеста до актов суицида, что влечет широкий общественный резонанс.
Безусловно, следует отметить, что действующее законодательство предусматривает вариативный ряд методов взыскания задолженности в зависимости от способа ее возникновения: исполнительное производство, реализация заложенного имущества и т.д.
Однако статистические данные Министерства юстиции Республики Казахстан о результатах исполнительного производства свидетельствуют о том, что в ряде случаев инструменты взыскания не являются достаточно эффективными и не приносят результата, кредиторы не получают своего удовлетворения, a должники продолжают находиться под тяжестью долгового бремени. При этом к принудительным мерам прибегают лишь отдельные кредиторы и результат предпринимаемых усилий оставляет желать лучшего.
Так, в отношении физических лиц в 2013 году на исполнении у судебных исполнителей находилось 855 тыс. документов в отношении должников-физических лиц. При этом количество исполнительных документов по взысканию с физических лиц в пользу юридических лиц составило 167 тыс. документов, из них окончено 53 тыс. или 31%. Из оконченных исполнено в полном объеме 30,4 тыс. или 57,3%. Количество исполнительных документов по взысканию с физических лиц в пользу физических лиц составило 49,5 тыс. документов, из них окончено 11,9 тыс. документов или 24%. Из оконченных исполнено в полном объеме 5,3 тыс. или 44,5%.
Более того, довольно много исполнительных документов возвращается и вовсе без исполнения. В 2013 году возвращено без исполнения в пользу юридических лиц - 20 тыс. документов на сумму 68 млрд. тенге, в пользу физических лиц - 5 тыс. на сумму 9 млрд. тенге.
В 2014 году ситуация по исполнительному производству только усугубилась. Так, в отношении физических лиц в 2014 году на исполнении у судебных исполнителей находилось 811 тыс. документов в отношении должников-физических лиц. При этом количество исполнительных документов по взысканию c физических лиц в пользу юридических лиц составило 249,8 тыс. документов, из них окончено 137,0 тыс. или 54,8,%. Из оконченных исполнено в полном объеме 67,8 тыс. или 49,5%. Количество исполнительных документов по взысканию с физических лиц в пользу физических лиц составило 313,3 тыс. документов, из них окончено 60,8 тыс. документов или 19,4%. Из оконченных исполнено в полном объеме 21,4 тыс. или 35,2%.
В 2014 году возвращено без исполнения в пользу юридических лиц - 65,0 тыс. на сумму 980,6 млрд. тенге, в пользу физических лиц - 27,6 тыс. на сумму 19,0 млрд. тенге.
Вышеизложенное безусловно способствовало в последнее время активному обсуждению в обществе необходимости разработки специального законодательного акта, который позволит создать условия для выхода граждан из многолетнего затруднительного положения, вызванного нарастающими в геометрической прогрессии долгами.
И сложившаяся в стране ситуация свидетельствует лишь о неэффективном использовании ресурсов кредиторами, судами, государственными органами и массой должников, не имеющих возможности преодолеть финансовые трудности. Для исправления ситуации необходим ряд мер, среди которых наиболее срочная - внедрение надежной и современной системы восстановления платежеспособности физических лиц.
Вместе c тем, в настоящее время термин «банкротство» вызывает стойкие ассоциации с полным крахом субъекта и его фактической ликвидацией, поскольку в Казахстане долгое время он применялся только в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, находящихся в «долговой яме». Применение понятия «банкротство» по отношению к физическому лицу влечет риск возникновения неблагоприятных последствий, как в социальном, так и экономическом плане: гражданин, желающий урегулировать свои нарастающие долги и ослабить долговую нагрузку, не должен сталкиваться с проблемой негативного отношения общества к его социальному статусу, как банкроту. Также, в целом, существует неверное восприятие обществом понятия «банкротства», как одного из способов полного и безоговорочного списания всех имеющихся долгов, что может вызвать желание прекратить выполнять финансовые обязательства в надежде использовать якобы законодательно установленную возможность легкого избавления от долгов любой природы. Тогда как система банкротства физических лиц будет выстроена на основе механизмов предотвращения использования процесса восстановления платежеспособности недобросовестными должниками и предоставит гражданину возможность именно заработать «новый старт», a не получить его без какого-либо вклада или усилий.
В этой связи, в целях исключения возникновения неблагоприятных последствий, изменено название законопроекта, а также наименование самого процесса, а именно: термин «банкротство» заменен на понятие «восстановление платежеспособности». Кроме того, это наименование в полной мере отражает суть внедряемого механизма.
Эти же причины послужили основанием для разработки отдельного законопроекта. Более того, внедрение механизмов восстановления платежеспособности в рамках уже существующего Закона Республики Казахстан «О реабилитации и банкротстве» невозможно по причине существенных различий, как оснований для применения процедур, так и порядка проведения и последствий.
Во избежание создания чрезмерной нагрузки на суды законопроектом предусматривается комбинация внесудебной и судебной процедуры, которые в совокупности будут представлять единый процесс восстановления платежеспособности должника. Внесудебная процедура на основе составления плана погашения должником задолженности перед кредиторами является обязательным этапом для применения судебной процедуры ликвидации имущества должника для целей освобождения должника от долговых обязательств при условии отсутствия обстоятельств, препятствующих этому.
В целом, весь процесс восстановления платежеспособности гражданина представлен в законопроекте следующим образом. Первоначальный этап представляет собой внесудебную процедуру путем оценки возможности должника восстановить свою платежеспособность на основе плана. Для этого должник обращается в уполномоченный орган c заявлением об открытии процесса восстановления платежеспособности с указанием сведений о его имуществе (активах), доходах и обязательствах перед кредиторами. Уполномоченным органом проводится краткосрочное предварительное изучение представленной должником документации на предмет соответствия заявления должника установленной форме и отсутствия оснований, препятствующих открытию процесса восстановления платежеспособности. Такая проверка проводится в течение достаточно небольшого срока - 5 рабочих дней.
Принимая во внимание, что в настоящее время уполномоченным органом в области реабилитации и банкротства юридических лиц и индивидуальных предпринимателей является Комитет государственных доходов Министерства финансов Республики Казахстан, целесообразно наделить его функциями уполномоченного органа в области восстановления платежеспособности граждан. Кроме того, данное ведомство имеет территориально разветвленную систему, которая позволит гражданам обращаться c заявлениями о восстановлении платежеспособности непосредственно по месту жительства.
При этом наличие возможности автоматизации процесса на базе имеющихся информационных систем и интеграция с базами данных других государственных органов, a также весьма ограниченный функционал сотрудников органов государственных доходов в части открытия процесса восстановления платежеспособности не повлечет увеличения штатной численности.
Основаниями для возврата уполномоченным органом документов должнику без рассмотрения законопроект предусматривает:
- предоставление должником неполных сведений, предусмотренных Законом при подаче заявления;
- возбуждение в отношении должника уголовного дела на момент подачи заявления.
Возврат заявления без рассмотрения не препятствует повторной подаче должником заявления об открытии процесса восстановления платежеспособности при условии устранения обстоятельств, повлиявших на принятие решения о возврате заявления.
Кроме того, в целях обеспечения разрешения долгового бремени всех слоев населения, законопроект не предусматривает установление требований к размеру и сроку образования задолженности, необходимых для того, чтобы должник имел право на обращение к процедурам восстановления своей платежеспособности.
Основаниями для отказа в открытии процесса восстановления платежеспособности являются:
- у должника имеется неснятая и (или) непогашенная судимость за преступления, предусмотренные Уголовным Кодексом Республики Казахстана от 3 июля 2014 года: «Присвоение или растрата вверенного чужого имущества», «Мошенничество», «Причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием», «Лжепредпринимательство», «Незаконное получение кредита или нецелевое использование бюджетного кредита», «Уклонение от уплаты таможенных платежей и сборов», «Неправомерные действия при реабилитации и банкротстве», «Преднамеренное банкротство», «Доведение до неплатежеспособности», «Ложное банкротство», «Уклонение гражданина от уплаты налога и (или) других обязательных платежей в бюджет», «Уклонение от уплаты налога и (или) других обязательных платежей в бюджет с организаций», «Незаконные действия в отношении имущества, ограниченного в распоряжении в счет налоговой задолженности налогоплательщика»;
- в отношении должника за последние 10 лет уже применялись процедуры в рамках процесса восстановления платежеспособности.
Установление таких своеобразных фильтров при приеме заявления позволит не допустить к системе лиц, запятнавших свою репутацию проступками, основанными на обмане, злоупотреблением доверия, a также в течение десяти последних лет уже использовавших процедуры в рамках процесса восстановления платежеспособности.
При отсутствии оснований для возврата заявления без рассмотрения и отказа в открытии процесса восстановления платежеспособности, а также при наличии признаков неплатежеспособности, установленных Законом Республики Казахстан от 7 марта 2014 года «О реабилитации и банкротстве», уполномоченный орган уведомляет должника об открытии процесса восстановления платежеспособности и назначает финансового администратора из числа лиц, состоящих в едином реестре лиц, имеющих право осуществлять деятельность администратора.
Вместе с тем, законопроектом предусмотрена возможность обращения должника или кредиторов непосредственно в суд для применения к должнику сразу судебной процедуры реализации имущества должника. В случае подачи заявления кредитором у должника есть выбор: приостановить судебную процедуру путем подачи заявления в уполномоченный орган для применения внесудебной процедуры восстановления платежеспособности или согласиться c требованиями кредитора о применении судебной процедуры реализации имущества. Однако выбирая последний вариант развития событий, равно как и подавая заявление непосредственно в суд, минуя внесудебную процедуру восстановления платежеспособности, должник должен понимать, что по итогам процедуры он не будет освобожден от долговых обязательств, оставшихся неудовлетворенными за недостаточностью средств, вырученных от реализации имущества.
Со дня принятия решения об открытии процесса восстановления платежеспособности должнику запрещается совершать какие-либо сделки по отчуждению своего имущества или принятию на себя новых обязательств, за исключением сделок, связанных с обеспечением обычной жизнедеятельности, a действия кредиторов по взысканию задолженности приостанавливаются.
Функции финансового администратора в силу их схожести с компетенцией администраторов в области реабилитации и банкротства юридических лиц и индивидуальных предпринимателей будут осуществляться лицами, осуществляющими деятельность администраторов в процедурах реабилитации и банкротства.
Учитывая, что полномочия финансового администратора достаточно ограничены и носят кратковременный характер, размер оплаты его услуг будет фиксированным и установленным уполномоченным органом. Определение размера вознаграждения финансового администратора на уровне подзаконного акта будет исходить из того, что он не должен превышать размера вознаграждения, предусмотренного для временного управляющего в процедуре банкротства юридических лиц. Оплата услуг финансового администратора производится за счет средств должника непосредственно по итогам его деятельности либо может быть предусмотрена планом восстановления платежеспособности и произведена в ходе процесса.
Финансовый администратор обязан заключить договор с должником об оказании услуг по проведению внесудебной процедуры восстановления платежеспособности.
Существенными условиями такого договора являются:
1) дата, время и место составления договора;
2) Ф.И.О. должника и финансового администратора;
3) объем и срок работы по изучению финансового состояния должника и составлению плана восстановления платежеспособности;
4) согласие должника на изучение его финансового состояния, обеспечение доступа к имуществу должника для проведения его инвентаризации;
5) размер и порядок выплаты вознаграждения финансовому администратору, a также иных расходов, понесенных им в период осуществления своих обязанностей;
6) обязательство финансового администратора о конфиденциальности сведений о должнике, его доходах и имуществе и последствия неисполнения такого обязательства;
7) основания и объем ответственности финансового администратора за действия (бездействие), повлекшие убытки (ущерб) для должника.
Со дня заключения договора c финансовым администратором должник не вправе совершать какие-либо сделки по отчуждению своего имущества или принятию на себя новых обязательств, за исключением сделок, связанных с обеспечением обычной жизнедеятельности.
Функционал финансового администратора заключается в следующем: осуществление сбора информации об имуществе, доходах и обязательствах должника, анализ причин возникновения неплатежеспособности и возможность выхода должника из кризиса на основе плана восстановления платежеспособности. Это достигается путем направления финансовым администратором запросов в регистрирующие органы и проверки достоверности предоставленных должником сведений при обращении в целях досудебного восстановления платежеспособности. В некоторой степени эта задача для финансового администратора будет упрощена наличием у уполномоченного органа соответствующей информации об имуществе и доходах должника после введения всеобщего декларирования. Для проведения указанной работы финансовому администратору законопроектом предоставляется срок не более 3-х месяцев.
По результатам изучения финансового положения должника финансовый администратор определяет возможные пути восстановления платежеспособности. В случае наличия у должника стабильного дохода, финансовым администратором разрабатывается план, который содержит условия восстановления платежеспособности гражданина и порядок расчета с кредиторами.
Планом могут быть предусмотрены любые меры, не противоречащие законодательству, направленные на улучшение финансового положения гражданина: изменение сроков исполнения денежных обязательств (отсрочка или рассрочка выплаты долга), списание пени, штрафов, прощение части долга, исполнение обязательств вначале по основному долгу, затем - по выплате вознаграждения и пени, обмен жилья на меньшее по стоимости, переезд для проживания в арендное жилье и сдача в наем собственного дорогостоящего жилья, если в этом усматривается экономическая целесообразность, и прочее. Прежние обязательства считаются прекращенными в связи c новацией обязательств, то есть на основе соглашения сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения.
Также планом определяется минимальный размер денежных средств, оставляемых на нужды должника. Это сумма, не превышающая величину прожиточного минимума, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете, размер которого исчисляется c учетом количества лиц, находящихся на иждивении должника. Все доходы, получаемые сверх установленного размера, подлежат направлению на удовлетворение требований кредиторов.
Голосование кредиторов по условиям плана осуществляется по принципу, установленному Законом Республики Казахстан от 7 марта 2014 года «О реабилитации и банкротстве», то есть в прямой зависимости от суммы требований. В случае достижения соглашения по разработанному плану между должником и кредиторами, обладающими большинством голосов, гражданин обязан выполнять условия плана до окончания его срока, который не превышает 5 лет. После успешного завершения процесса восстановления платежеспособности и ослабления долговой нагрузки гражданина, при наличии обязательств, имеющих более длительный срок исполнения, чем срок реализации плана (к примеру, по договору займа сроком на 10 лет), продолжают действовать условия, предусмотренные планом, в силу новации обязательств.
Таким образом, при положительном исходе реализации плана восстановления платежеспособности по окончании срока его исполнения должник считается восстановившим свою платежеспособность. Однако за ним сохраняются обязанности по исполнению обязательств, связанных с его личностью, - алиментные платежи, возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью другого человека.
Если целесообразность разработки плана восстановления платежеспособности отсутствует, финансовый администратор обращается в уполномоченный орган с заявлением o прекращении внесудебной процедуры восстановления платежеспособности. Уполномоченный орган инициирует в суд применение судебной процедуры реализации имущества должника.
Кроме того, в случае неисполнения (невозможности исполнения) гражданином плана восстановления платежеспособности, кредиторы вправе, а сам должник обязан обратиться в уполномоченный орган, который, в свою очередь, прекращает внесудебную процедуру восстановления платежеспособности и подает в суд заявление о принудительной реализации имущества должника в счет удовлетворения требований кредиторов. С заявлением кредиторы или должник также могут самостоятельно обратиться в суд.
Принудительная реализация имущества гражданина является вторым, но не обязательным этапом процесса восстановления платежеспособности гражданина и представляет собой судебную процедуру, суть которой заключается в продаже имущества должника и распределении вырученных средств между кредиторами c учетом приоритетов, установленных законодательством.
